Cláusulas limitativas, delimitadoras y lesivas en el seguro según el Tribunal Supremo

La Ley de Contrato de Seguro recoge que las cláusulas deben tener una redacción clara y comprensible, además de ser necesaria la firma y la entrega de la póliza o del documento complementario, y se prohíbe la inclusión de aquellas que puedan considerarse lesivas. Se exige, asimismo, que para que las cláusulas limitativas sean válidas deben destacarse de manera especial y ser específicamente aceptadas por escrito. Pero esto ha tenido un desarrollo jurisprudencial muy impreciso, ya que su diferenciación con las delimitadoras del riesgo y con las lesivas resulta confusa.

Por ello, se han recopilado en esta edición artículos doctrinales, elaborados por Magistrados de la Sala Primera, y sentencias, acompañadas con comentarios, que van a clarificar, en lo posible, el concepto y las consecuencias de su inclusión.

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Responsabilidad Civil, Seguro y Tráfico

Contenidos de esta publicación:

Doctrina

• Cláusulas limitativas y lesivas en el contrato de seguro. Especial referencia al seguro de defensa jurídica

  Pedro-José Vela Torres
  Magistrado de la Sala de lo Civil del Tribunal Supremo

  Artículo Monográfico

• La transparencia en los contratos de seguro y la lesividad de las cláusulas que dejan sin contenido el mismo. Jurisprudencia del Tribunal Supremo de fechas recientes

  Eduardo Baena Ruiz
  Magistrado de la Sala Primera del Tribunal Supremo

  Artículo Monográfico

• Consecuencias de la inclusión de cláusulas abusivas en los contratos de seguro. Supuestos que dejan sin contenido el contrato e imposibilitan su cumplimiento

  Antonio Salas Carceller
  Magistrado de la Sala Primera del Tribunal Supremo

  Artículo Monográfico

• Las cláusulas en el contrato de seguro: delimitadoras, abusivas y nulas

  Juan Antonio Xiol Ríos
  Presidente de la Sala 1.ª del Tribunal Supremo

  Artículo Monográfico

Jurisprudencia Comentada

• Cobertura de la acción de derivación de Responsabilidad de la Administración Tributaria en las pólizas de D&O

  Jesús Jimeno Muñoz
  Abogado. Doctor en Derecho

  Jurisprudencia Comentada

• El Tribunal Supremo fija doctrina sobre las cláusulas "claim made" en un seguro de responsabilidad civil profesional

  Marta López Valverde
  Directora Técnica de Sepín Responsabilidad Civil y Seguro

  Jurisprudencia Comentada

• La conducción bajo la influencia de bebidas alcohólicas no excluye por sí misma la cobertura del seguro

  Pablo Lanzarote Martínez
  Fiscal Delegado de Seguridad Vial de la Comunidad Autónoma de la Región de Murcia. Doctor en Derecho

  Jurisprudencia Comentada

Jurisprudencia y Resoluciones

• La normativa de usuarios permite el control de abusividad de cláusulas relativas al objeto principal del contrato

  TS, Sala Primera, de lo Civil, 1-7-2010

• Criterio de la Sala para la distinción de las cláusulas limitativas y delimitativas del contrato de seguro

  TS, Sala Primera, de lo Civil, 26-9-2008

• Las cláusulas delimitadoras son aquellas por las que se concreta el objeto del contrato fijando el riesgo, el plazo, la cuantía indemnizatoria, etc.

  TS, Sala Primera, de lo Civil, 8-3-2007

• Las cláusulas delimitadoras del riesgo son aquéllas que concretan el objeto del contrato, fijando que riesgo hacen surgir en el asegurado el derecho a la prestación, y en la aseguradora el recíproco deber de atenderla

  TS, Sala Primera, de lo Civil, 11-9-2006

• Delimitadoras

  Jurisprudencia y Resoluciones

  • La fijación de la suma de la indemnización concretándose los porcentajes y refiriéndose expresamente a un baremo en las condiciones particulares no se considera cláusula limitativa

    TS, Sala Primera, de lo Civil, 1-7-2019

  • La cláusula que establece que los daños eléctricos, consecuencia de la caída de un rayo en el huerto solar, quedan limitados a una cantidad específica, es delimitadora de la cobertura máxima para un determinado riesgo cubierto

    TS, Sala Primera, de lo Civil, 5-2-2019

  • La cláusula no tiene una redacción oscura o confusa sino clara, siendo delimitadora del riesgo, y no hubo error en el consentimiento, por lo que no se cubre la incapacidad permanente al no ser consecuencia de las enfermedades descritas

    TS, Sala Primera, de lo Civil, 19-7-2016

  • Reducción por limitación de la indemnización del seguro combinado del hogar por muerte de las dos hijas en un incendio

    TS, Sala Primera, de lo Civil, 27-6-2013

  • La acción directa contra la aseguradora está limitada a la suma máxima asegurada que es una cláusula delimitadora del riesgo

    TS, Sala Primera, de lo Civil, 12-11-2013

  • El contrato de seguro estará en vigor hasta que el asegurado autorice su cancelación: no cabe la denuncia unilateral de la compañía aseguradora

    TS, Sala Primera, de lo Civil, 14-11-2008

  • Deben excluirse del concepto de cláusulas limitativas de los derechos del asegurado aquellas que determinan qué riesgo se cubre, en qué cuantía, durante qué plazo y en qué ámbito espacial

    TS, Sala Primera, de lo Civil, 22-12-2008.

  • Al ser cláusula delimitadora del riesgo no debe cumplir los requisitos de la doble firma del artículo 3 de la Ley de seguros

    TS, Sala Primera, de lo Civil, 13-9-2007

  • Cubrir únicamente daños por siniestro en territorio español debe interpretarse como cláusula delimitativa

    TS, Sala Primera, de lo Civil, 2-3-2005

• Limitativas

  Jurisprudencia y Resoluciones

  • La obligación a una doble defensa jurídica en un supuesto en que ambos cónyuges son víctimas de un siniestro de tráfico en el que la responsabilidad civil es de un tercero perjudicaría al asegurado

    TS, Sala Primera, de lo Civil, 27-6-2019

  • El seguro de responsabilidad civil de administradores de una sociedad de capital debe cubrir la responsabilidad por deudas tributarias, puesto que su exclusión es una cláusula limitativa que debe ser aceptada expresamente por el tomador

    TS, Sala Primera, de lo Civil, 29-1-2019

  • El Tribunal Supremo fija doctrina sobre las cláusulas "claim made" en un seguro de responsabilidad civil profesional

    TS, Sala Primera, de lo Civil, Pleno, 26-4-2018.

  • La cláusula de exoneración de responsabilidad de la aseguradora por el robo de la mercancía estacionada en espacios o recintos sin la debida vigilancia en el transporte terrestre de mercancías es limitativa, por lo que debe ser aceptada expresamente

    TS, Sala Primera, de lo Civil, 7-11-2017

  • Consta la firma del asegurado tanto las condiciones particulares, como las generales y la cláusula con la exclusión de enfermedades o trastornos ocasionados o desencadenados por el estrés está destacada y redactada de forma clara

    TS, Sala Primera, de lo Civil, 9-2-2017

  • La determinación en la condiciones generales de la indemnización por incapacidad permanente mediante un porcentaje expresado en una tabla, en contradicción con las condiciones particulares en las que figura una cifra fija, es una cláusula limitativa

    TS, Sala Primera, de lo Civil, 14-9-2016

  • En los seguros colectivos cada asegurado, debe tener conocimiento y aceptar especialmente las cláusulas limitativas como el establecimiento de la indemnización por incapacidad permanente mediante un porcentaje expresado en una tabla

    TS, Sala Primera, de lo Civil, 14-9-2016

  • La aseguradora no cubrirá el fallecimiento del asegurado que firmó la póliza junto al tomador, en la que constaba expresamente y de forma destacada con mayúsculas, la exclusión del contrato de accidentes, por la conducción en estado de embriaguez

    TS, Sala Primera, de lo Civil, Pleno, 14-7-2015

  • En los seguros individuales es el tomador el que suscribe la póliza aceptando las condiciones limitativas, que se extienden al asegurado sin que sea necesario que se adhiera

    TS, Sala Primera, de lo Civil, 17-11-2015

  • La cláusula de exclusión de cobertura por ausencia de permiso es una cláusula limitativa al no integrar el contenido esencial del contrato

    TS, Sala Primera, de lo Civil, 19-7-2012

  • La falta de firma de las condiciones generales conlleva que solo rigen las particulares en el que no se excluyen los daños por incumplimiento contractual

    TS, Sala Primera, de lo Civil, 27-3-2012

  • El asegurado suscribió un condicionado particular sin conocimiento del general que limitaba la suma en casos de lluvia o viento de determinada intensidad

    TS, Sala Primera, de lo Civil, 1-10-2010

  • La firma por el tomador de la póliza y el conocimiento de la exclusión de la cobertura en caso de conducción bajo los efectos del alcohol no supondrá la limitación de sus derechos ni en el ámbito del seguro obligatorio ni el en voluntario

    TS, Sala Primera, de lo Civil, 16-2-2011

  • La exclusión de la cobertura del seguro concertado por el tomador por la ingestión de alcohol y su posterior fallecimiento se entiende limitativa de los derechos, por lo que se otorgará indemnización a sus herederos

    TS, Sala Primera, de lo Civil, 13-11-2008

  • Exclusión de los descendientes del tomador de la condición de terceros es cláusula delimitativa que solo necesita conocimiento y aceptación del tomador

    TS, Sala Primera, de lo Civil, 26-9-2008

  • Las cláusulas limitativas de derechos no fueron específicamente firmadas por el interesado luego no pueden ser de aplicación

    TS, Sala Primera, de lo Civil, 11-12-2007

  • La cláusula controvertida es limitativa e inválida cuando vincula la cobertura a la falta de conocimiento del hecho que genera la responsabilidad del asegurado

    TS, Sala Primera, de lo Civil, 30-7-2007

  • Cláusula limitativa de exclusión por conducción etílica sin eficacia, no hubo intencionalidad en el accidente y no se firmaron las condiciones generales

    TS, Sala Primera, de lo Civil, 7-7-2006

  • La cláusula limitativa restringe, condiciona o modifica el derecho del asegurado a la indemnización, y la cláusula de exclusión especifica qué riesgo es objeto del contrato

    TS, Sala Primera, de lo Civil, 17-4-2001

• Lesivas, oscuras o sorpresivas

  Jurisprudencia y Resoluciones

  • En las condiciones particulares del seguro de accidentes no figura la determinación de grados de invalidez permanente por lo que la póliza presenta una indudable oscuridad que no puede perjudicar al asegurado

    TS, Sala Primera, de lo Civil, 17-4-2018

  • No procede el derecho de repetición de la aseguradora, puesto que la exclusión de la cobertura del seguro voluntario por la conducción bajo la influencia del alcohol debió haberse aceptado expresamente

    TS, Sala Primera, de lo Civil, 15-6-2016

  • La exclusión de cobertura del seguro de transportes de los daños causados a la mercancía durante la carga o descarga, es cláusula lesiva ineficaz ya que reduce considerablemente y de manera desproporcionada el derecho del asegurado

    TS, Sala Primera, de lo Civil, 22-4-2016

  • Las tablas de indemnizaciones que figuran en las Condiciones Generales y Especiales del Seguro Individual de Accidentes son limitativas de derechos al restringir la cobertura de forma sorpresiva

    TS, Sala Primera, de lo Civil, 15-10-2014

  • La falta de consentimiento informado es infracción de la "lex artis" del médico por lo que la cláusula que lo excluye de la póliza colectiva del Colegio de Médicos es limitativa y sin efecto

    TS, Sala Primera, de lo Civil, 25-11-2013

  • El criterio de abusividad de las cláusulas es aplicable, aunque no se constate en un pleito entre empresario y consumidor sino en los casos en que se ejercita la acción en defensa de intereses colectivos

    TS, Sala Primera, de lo Civil, Pleno, 9-5-2013

  • Se recogía en la póliza una delimitación temporal oponible a los perjudicados

    TS, Sala Primera, de lo Civil, 5-3-2012

  • No es válida la exclusión inserta en una nota final en las cláusulas especiales, en una parte que trata de otras cosas y sin aceptación expresa

    TS, Sala Primera, de lo Civil, 28-11-2011

  • Seguro de accidentes vinculado a tarjeta de crédito con la que se pagó el viaje a Egipto donde se sufrieron daños personales al incendiarse el buque

    TS, Sala Primera, de lo Civil, 23-3-2011

  • De la lectura de todas las cláusulas abusivas de las diferentes aseguradoras se infiere la común remisión a conocimientos que exceden las posibilidades de los usuarios

    TS, Sala Primera, de lo Civil, 1-7-2010

  • La cláusula delimitadora del seguro "Incendio/Todo riesgo" establecía el objeto del seguro, pero su imprecisión la determina como oscura

    TS, Sala Primera, de lo Civil, 7-1-2010

  • Invalidez de la cláusula limitativa, que difiere la vigencia del seguro a la emisión de la certificación individual y pago de la primera prima, por falta de transparencia y figurar al dorso del documento firmado y en letra pequeña

    TS, Sala Primera, de lo Civil, 15-7-2009

  • Frase ambigua sobre si la suma asegurada para la responsabilidad civil patronal era la misma que para la general es cláusula oscura que se tiene por no puesta

    TS, Sala Primera, de lo Civil, 21-11-2008

  • No se destacó de forma especial la determinación de grados de invalidez por lo que la cláusula no tiene validez

    TS, Sala Primera, de lo Civil, 15-7-2008

  • No cabe interpretar la indemnización por invalidez permanente del conductor como máximo de la cuantía a indemnizar, al no suscribirse como cláusula limitativa

    TS, Sala Primera, de lo Civil, 13-5-2008

  • Si la póliza garantiza de forma genérica un método curativo, y luego lo niega por no estar en la provincia, cercena lo ofrecido contractualmente y convierte la cláusula en lesiva

    TS, Sala Primera, de lo Civil, 17-7-2000