La Directiva 93/13 en el ámbito bancario

A través de doctrina de expertos autores, comentarios jurisprudenciales, opinión, informes, consultas y un extenso cuerpo jurisprudencial, recogemos la casuística resultante de la aplicación de la Directiva 93/13 al ámbito bancario. Su continua interpretación por el TJUE normalmente mediante resolución de cuestiones prejudiciales desarrolla la mayoría de sus principios generales. En el ámbito de la Directiva se incluyen el derecho sustantivo y el procesal de crucial importancia para la efectiva protección contra cláusulas abusivas. Aun así, aún perduran disfuncionalidad y falta de claridad en cuestiones esenciales como obligación de los órganos judiciales nacionales de aplicarla en asuntos individuales y necesaria efectividad del principio de no vinculación a cláusulas abusivas

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Contenidos de esta publicación:

Doctrina

• Protocolo Básico sobre cláusulas abusivas

  Fermín Javier Villarrubia Martos
  Magistrado-Juez adscripción territorial TSJ de Andalucía; Juzgado de 1ª Inst nº 20 de Málaga. LAJ

• Control judicial de cláusulas abusivas tras reciente Jurisprudencia TS

  Silvia Pardo Prado
  Abogada ICAB

• Invitación a planteamiento cuestión prejudicial comunitaria en posible contravención del Derecho UE

  Eugenio Ribón Seisdedos
  Abogado. Presidente de la Asociación Española de Derecho de Consumo

• Las conclusiones del TS sobre índice IRPH

  Adela del Olmo
  Directora de Mercantil, Concursal y Bancario

  • TS, Sala Primera, de lo Civil, 19-4-2022
  • TS, Sala Primera, de lo Civil, 19-4-2022
  • TS, Sala Primera, de lo Civil, 19-4-2022
  • TS, Sala Primera, de lo Civil, 19-4-2022

• Análisis de SSTS de validez pactos novatorios cláusula suelo y renuncia de acciones

  José Mª Fernández Abella
  Juez sustituto adscrito al TSJ de Galicia.

  • TS, Sala Primera, de lo Civil, 13-7-2021
  • TS, Sala Primera, de lo Civil, 15-7-2021

• Transparencia y abusividad de elementos esenciales del contrato. IRPH

  Vicente Guilarte Gutiérrez
  Catedrático de Derecho civil. Vocal del CGPJ

  • TS, Sala Primera, de lo Civil, Pleno, 12-11-2020
  • TS, Sala Primera, de lo Civil, Pleno, 12-11-2020
  • TS, Sala Primera, de lo Civil, Pleno, 12-11-2020

• Máxima conservación del contrato mediante supresión jurisdiccional de abusividad

  Cristina Argelich Comelles
  Profesora Doctora Derecho civil, acreditada a Profesor Contratado Facultad de Derecho. UCA

• Abusividad en TJUE: facultades de moderación de los órganos judiciales

  Carmen de Vivero de Porras
  Abogada. Doctora en Derecho. Profesora UMA

• Control de cláusulas abusivas en préstamo hipotecario con consumidor. Estado de la cuestión

  Óscar Jiménez Moriano
  Abogado

• La exclusión de la cesión del crédito litigioso del control de abusividad de cláusulas

  José Ignacio Martínez Pallarés
  Abogado. Profesor asociado Derecho Procesal. Universidad de Murcia

• Disociación entre nulidad y restitución. (STJUE asuntos C224/19 y C-259/19)

  Antonio Fraga Mandián
  Magistrado-Juez del Juzgado de Primera Instancia n.º 8 de A Coruña

  • TJCE/TJUE, Sala Cuarta, 16-7-2020

• La hipoteca multidivisa en la Jurisprudencia TJUE

  Ana Isabel Berrocal Lanzarot
  Profesora contratada, Doctora de Derecho civil. UCM

• Qué son y qué no préstamos multidivisa con consumidores

  Paloma de Barrón Arniches
  Profesora contratada Doctora en Derecho civil. Universidad de Lleida

• Consumidor versus art 394 LEC

  Antonio Fraga Mandián
  Magistrado-Juez Juzgado del 1.ª Instancia n.º 8 A Coruña

  • TJCE/TJUE, Sala Cuarta, 16-7-2020. Con Comentarios

• La cláusula de vencimiento anticipado: ¿Por fin la paz?

  Juan Miguel Carreras Maraña
  Magistrado AP Palencia

Jurisprudencia Comentada

• No hay cosa juzgada: plena restitución por cláusula suelo desde firma de préstamo hipotecario

  Adela del Olmo
  Directora de Mercantil, Concursal y Bancario de Sepín

  • TS, Sala Primera, de lo Civil, Pleno, 9-5-2013
  • TJCE/TJUE, Sala Gran Sala, 21-12-2016.
  • AP Madrid, Sec. 19.ª, 19-4-2022

• TJUE declara que el consumidor puede oponerse a declaración de abusividad de cláusula de vencimiento anticipado y permite instar segundo proceso ejecutivo (no será aplicable a los que se inicien tras entrada en vigor LCCI)

  Alicia Agüero Ortiz
  Asesora Legal en el Centro Europeo del Consumidor. Ministerio de Sanidad, Consumo y Bienestar Social. Investigadora y Árbitro de Consumo en el Centro de Estudios de Consumo Universidad de Castilla-La Mancha

  • TJCE/TJUE, Sala Primera, 3-7-2019
  • TJCE/TJUE, Sala Primera, 3-7-2019
  • TJCE/TJUE, Sala Primera, 3-7-2019

• La cláusula IRPH no es abusiva: análisis de las Sentencias Pleno TS

  Adela del Olmo
  Directora de Sepín Mercantil, Concursal y Bancario

  • TS, Sala Primera, de lo Civil, Pleno, 12-11-2020

• El TJUE se opone a Doctrina TS en desahucios: la cláusula de vencimiento anticipado no puede moderarse ni integrarse SP/SENT/995997

  Alicia Agüero Ortiz
  Linares Abogados. Centro de Estudios de Consumo Universidad de Castilla-La Mancha

  • TJCE/TJUE, Sala Gran Sala, 26-3-2019. Con Comentarios

• TJUE: gastos, comisión de apertura, restitución, prescripción y costas en préstamos hipotecarios

  Adela del Olmo
  Directora de Mercantil, Concursal y Bancario

  • TJCE/TJUE, Sala Cuarta, 16-7-2020

Opinión

• Contra la validez de la novación de cláusula suelo y la necesidad de una legislación más restrictiva

  Adela del Olmo
  Directora de Mercantil, Concursal y Bancario

• La STJUE y el RDL 1/2017 sobre cláusulas suelo: ¿Y ahora qué?

  Adela del Olmo García
  Directora de Mercantil, Concursal y Bancario

Informes y Conclusiones

• Costas y honorarios de abogado en procedimiento de abusividad de cláusula. Conclusiones 6-10-2021

  Henrik Saugmandsgaardøe
  Abogado General TJUE

• Directrices sobre interpretación y aplicación de Directiva 93/13

  Fuente: Comisión Europea

• Conclusiones 22-3-2018 Abusividad de cláusula de intereses de demora en contratos con consumidores

  Nils Wahl
  Abogado General del Tribunal de Justicia de la Unión Europea

• Conclusiones 27-4-2017 Declaración de nulidad de determinadas cláusulas supuestamente abusivas de contratos de crédito al consumo en divisa extranjeras, en particular "riesgo de tipo de cambio" y obligación de reembolsar el crédito en divisa extranjera

  Nils Wahl
  Abogado General del Tribunal de Justicia de la Unión Europea

Consultas

• Préstamo hipotecario suscrito por abogado en representación del prestatario

  Departamento de Mercantil, Concursal y Bancario de Sepín

• Acuerdo de tener por no puestas determinadas cláusulas de préstamo hipotecario

  Departamento de Mercantil, Concursal y Bancario de Sepín

• Cláusula de devengo de intereses 360/365

  Departamento de Mercantil, Concursal y Bancario de Sepín

• Préstamo hipotecario sobre suelo urbano y anulabilidad de cláusula suelo

  Departamento de Mercantil, Concursal y Bancario de Sepín

• Devolución de claúsula suelo y acuerdo de no reclamar

  Departamento de Mercantil, Concursal y Bancario de Sepín

• Nulidad de cláusula IRPH y de amortización método francés

  Departamento de Mercantil, Concursal y Bancario de Sepín

• Reclamación de todo lo pagado por cláusula suelo tras sentencia estimando cantidades desde 9-5-2013

  Departamento de Mercantil, Concursal y Bancario de Sepín

Jurisprudencia

• Jurisprudencia sobre Directiva 93/13 en ámbito bancario

  • TJUE Directiva 93/13 bancario

    • La D 93/13, permite que en juico declarativo de abusividad de cláusula, con satisfacción extraprocesal, el consumidor pague costas, si el Juez examina posible mala fe e imposición de costas al profesional, por el proceso que aquél debió instar

      TJCE/TJUE, Sala Novena, 22-9-2022

    • El juez del requerimiento de pago deberá deducir las consecuencias de la abusividad de la cláusula del crédito al consumo, pero no compensar de oficio el pago basado en la cláusula con lo debido por contrato, respetando Equivalencia y Efectividad

      TJCE/TJUE, Sala Novena, 30-6-2022

    • No están comprendidas en el ámbito de aplicación de la Dtiva 93/13 las cláusulas contractuales, con disposiciones de Derecho nacional, que obligan al profesional a ofrecer al consumidor modificar su contrato originario cuando este pudo consentir o no

      TJCE/TJUE, Sala Tercera, 5-5-2022

    • La D 93/13 no se opone a que el Juez nacional restablezca a las partes del contrato de préstamo a la situación de no haberse celebrado, si no fuera posible, debe lograr que para el consumidor la cláusula abusiva no haya existido nunca

      TJCE/TJUE, Sala Sexta, 31-3-2022

    • Se excluye del ámbito de aplicación de D 93/13 la cláusula del contrato de préstamo que incluye una disposición legal o reglamentaria supletoria, que se aplica si las partes no pactan otra cosa, aun cuando no sea individualmente negociada

      TJCE/TJUE, Sala Sexta, 21-12-2021

    • Los arts 5 y 6 D 93/13 se oponen a que el juez nacional que constata la abusividad de una cláusula de un contrato con consumidor, la interprete para paliar su carácter abusivo, aun cuando la interpretación responda a la voluntad de las partes

      TJCE/TJUE, Sala Séptima, 18-11-2021

    • El artículo 4.2 D 93/13 se interpreta en el sentido de que solo se cumple la exigencia de transparencia de las cláusulas de un contrato multidivisa cuando el profesional proporcionó información exacta del riesgo que se asumía

      TJCE/TJUE, Sala Sexta, 6-12-2021

    • Ex arts 3 y 5 D 93/13 cuando un órgano judicial nacional considera que una cláusula que fija el modo de cálculo de un tipo de interés variable de un préstamo hipotecario no es clara y comprensible, le incumbe examinar si es abusiva

      TJCE/TJUE, Sala Novena, 17-11-2021

    • El art 4.2 D 93/13 debe interpretarse restrictivamente, entendiendo que el concepto de precio del contrato de préstamo hipotecario no abarca otros conceptos que se suman al coste del crédito como gastos y comisiones

      TJCE/TJUE, Sala Primera, 3-9-2020

    • El Juez no puede proceder a moderar o integrar la cláusula de vencimiento anticipado por el impago de una mensualidad declarada abusiva, mediante la eliminación del elemento que produce la abusividad

      TJCE/TJUE, Sala Gran Sala, 26-3-2019. Con Comentarios

    • Es contraria a los art 6 y 7 D 93/13 la Disposición Transitoria 4.ª Ley 1/2013 por establecer el plazo preclusivo de 1 mes para que el consumidor oponga, en ejecución hipotecaria, el carácter abusivo de cláusulas (Banco Primus)

      TJCE/TJUE, Sala Primera, 26-1-2017

    • Corresponde al Tribunal nacional apreciar si la cláusula multidivisa el préstamo hipotecario es un parte esencial de la obligación de devolver el importe del que se dispuso

      TJCE/TJUE, Sala Cuarta, 30-4-2014

    • Se opone a D 93/13 que la ejecución hipotecaria no prevea oponer abusividad de la cláusula en la que se funda el título ejecutivo e impida al Juez del declarativo que ha de declararla adoptar medidas cautelares como suspender

      TJCE/TJUE, Sala Primera, 14-3-2013

    • La D 93/13 se opone a normativa de Estado miembro que impide al juez, que conoce de demanda en proceso monitorio, examinar de oficio la abusividad de cláusula de interés de demora

      TJCE/TJUE, Sala Primera, 14-6-2012

  • TS Directiva 93/13 bancario

    • El consumidor no recurrió por estar fuera del plazo al dictarse STJUE 21-12-2016; los principios españoles de justicia rogada, congruencia y prohibición de reformatio in peius, pueden privarlo de ejercer derechos D 93/13, vulnerando Principio de efectividad

      TS, Sala Primera, de lo Civil, Pleno, 26-7-2022

    • La falta de transparencia de la cláusula de renuncia al ejercicio de acciones, al no conocer el consumidor sus consecuencias jurídicas y económicas, es abusiva y nula de pleno derecho, ex art 6.1 D 93/13

      TS, Sala Primera, de lo Civil, 26-7-2022

    • La cláusula del contrato entre profesional y consumidor de renuncia a accionar es abusiva si no se informó de las consecuencias jurídicas, la renuncia a controversias futuras en ejercicio de derechos de la D 93/13 no vincula al consumidor

      TS, Sala Primera, de lo Civil, 6-7-2022

    • La novación de la cláusula suelo es válida el prestatario conocía su existencia y su nulidad por falta de transparencia y consintió debidamente informado, la de renuncia de acciones no, pues se refiere a controversias futuras basadas en derechos D 93/13

      TS, Sala Primera, de lo Civil, 6-7-2022

    • La resolución recurrida no respetó los arts 3 y 7 D 93/13, ni el Principio de efectividad del derecho de la UE: se revoca el pronunciamiento sobre costas de AP y se confirma condena al banco al pago de las de 1.ª Instancia

      TS, Sala Primera, de lo Civil, 27-6-2022

    • Condena en costas al banco: la STS 4-7-2017 asumió el Principio de efectividad del derecho UE y la D 93/13 para inaplicar la excepción de serias dudas de derecho al vencimiento objetivo cuando se estima la demanda del consumidor en cláusulas abusivas

      TS, Sala Primera, de lo Civil, 23-5-2022

    • Pese a estimación parcial, el banco pagará las costas al estimarse nulidad por abusividad de cláusula de gastos y de limitación de intereses, de otro modo se infringirían los arts 6 y 7 D 93/13 y el Principio de efectividad comunitario

      TS, Sala Primera, de lo Civil, 23-5-2022

    • Declarada abusividad de cláusula IRPH debería inaplicarse, ex art 6 D 93/13, pero cabe sustituirla por disposición de Derecho nacional supletoria si de la inaplicación derivan, nulidad total del contrato y graves perjuicios al consumidor

      TS, Sala Primera, de lo Civil, 19-5-2022

    • Al incluir la renuncia de acciones cuestiones ajenas a la controversia del acuerdo transaccional, es inválida y según D 93/13 no vincula al consumidor, deben restituirse todas las cantidades de la inicial cláusula suelo

      TS, Sala Primera, de lo Civil, 5-5-2022

    • La regla general del vencimiento en costas favorece la aplicación del Principio de efectividad y su excepció, obstaculiza disuasión a introducir cláusulas abusivas, ex D 93/13

      TS, Sala Primera, de lo Civil, 3-5-2022

    • Según Jurisprudencia TS y autos TJUE 17-11-2021, abusividad de cláusula IRPH, se interpretó bien D 93/13, la falta de transparencia solo permite control de abusividad, hay nulidad con grave desequilibrio prestacional y mala fe

      TS, Sala Primera, de lo Civil, 19-4-2022

    • Conforme a STJUE 3-3-2020, están excluidos de la transparencia la comprensibilidad del funcionamiento matemático/financiero del IRPH y la información comparativa con otros índices oficiales

      TS, Sala Primera, de lo Civil, Pleno, 12-11-2020

    • No se dio información suficiente de los riesgos del préstamo multidivisa, ni del posible aumento del capital prestado; la nulidad de la cláusula no es convalidable sosteniendo que el consumidor siguió cumpliendo tras ser consciente de la situació

      TS, Sala Primera, de lo Civil, 23-7-2020