¿Cómo se están tratando judicialmente los créditos revolving?

Los polémicos contratos de crédito revolving, instrumentalizados o no mediante tarjeta de crédito, siguen generando una alta litigiosidad. En este estudio, a través de: artículos monográficos, comentarios Jurisprudenciales, Acuerdos de unificación de criterios, opiniones y Resoluciones judiciales, demostramos la división que existe en su tratamiento Jurisprudencial. Dos corrientes bien diferenciadas, la que analiza el interés remuneratorio de estas operaciones desde la óptica de la Ley de Usura de 1908 y otra, menos frecuente, pero a nuestro parecer más ajustada, tanto al tipo de contrato seriado y compuesto de condiciones generales de la contratación, que se impone al adherente, como a la Jurisprudencia Comunitaria, entre otras Directiva 93/13, que, dictamina la nulidad de estas cláusulas por no superar el control de transparencia, deviniendo abusivas y por tanto nulas.

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Contenidos de esta publicación:

Doctrina

• Revolving. El concepto de interés

  María José Lunas Díaz. Abogada. Doctora en Derecho

• Indebida inclusión en fichero de solvencia patrimonial: hacia la corresponsabilidad de la deuda

  Eugenio Ribón Seisdedos. Abogado. Presidente de la Asociación Española de Derecho de Consumo

• Ejecución civil hipotecaria: Intereses remuneratorios

  María José Achón Bruñén. Doctora en Derecho Procesal

• Revolving. Acciones de la normativa de condiciones generales de la contratación

  María José Lunas Díaz. Abogada. Doctora en Derecho

• Problemática que plantean los intereses

  M.ª José Achón Bruñén. Doctora en Derecho Procesal

• Revolving. Concurrencia normativa

  María José Lunas Díaz. Abogada. Doctora en Derecho

Jurisprudencia Comentada

• El contrato de crédito revolving es nulo al no superar el control de transparencia. Comentario SAP Oviedo 10-10-2022 (SP/SENT/1165396)

  Adela del Olmo. Directora de Mercantil, Concursal y Bancario de Sepín

  • AP Asturias, Oviedo, Sec. 5.ª, 14-10-2022

• Préstamo usurario. STS, Sala Primera, de lo Civil, Pleno, 25-11-2015 (SP/SENT/832985)

  Fernando Pérez Alonso. Abogado y mediador

  • TS, Sala Primera, de lo Civil, Pleno, 25-11-2015

• El TS reitera Doctrina: "interés normal del dinero", para calificar o no de usurario, es el interés medio de la categoría revolving

  Adela del Olmo. Directora de Mercantil, Concursal y Bancario de Sepín

  • TS, Sala Primera, de lo Civil, 4-10-2022

• El Tribunal Supremo y su Doctrina sobre TAE de tarjetas revolving

  Adela del Olmo. Directora de Mercantil, Concursal y Bancario de Sepín

  • TS, Sala Primera, de lo Civil, 4-5-2022

Jurisprudencia y Resoluciones

• Tratamiento jurisprudencial del revolving

  • Ponderación del interés como usurario

    • Aunque solo instara nulidad por usura del contrato de tarjeta de crédito es todo nulo: comisión por disposición de efectivo, por reclamación de cuota impagada, seguro de protección de pagos e intereses

      TS, Sala Primera, de lo Civil, 13-10-2022

    • "Interés normal del dinero", para calificar o no de usurario el crédito revolving, es el medio de la operación cuestionada; TAE 20,9%, no lo es

      TS, Sala Primera, de lo Civil, 4-10-2022

    • La AP no vulneró Doctrina TS, declarando interés remuneratorio no usurario al no ser notablemente superior al normal del dinero ni desproporcionado, TAE de tarjeta revolving era 24,5%

      TS, Sala Primera, de lo Civil, 4-5-2022

    • El control de la cláusula de interés remuneratorio se realiza con Ley de Usura, al peticionarlo cuando se instó nulidad de crédito revolving

      TS, Sala Primera, de lo Civil, Pleno, 4-3-2020

    • El crédito revolving es usurario pues la TAE 24,6% es muy superior a la media de los préstamos al consumo y claramente desproporcionada, sin circunstancia que lo justifique

      TS, Sala Primera, de lo Civil, Pleno, 25-11-2015

    • El interés del contrato de tarjeta de crédito revolving, 26,82%, es notablemente superior al normal del dinero y manifiestamente desproporcionado con las circunstancias

      AP Barcelona, Sec. 4.ª, 21-9-2022

    • El contrato de tarjeta de crédito revolving es usuario por contener una TAE del 26,82 % cuando en el 2015, era del 21,13%

      AP Madrid, Sec. 28.ª, 16-9-2022

    • La TAE fijada en el crédito revolving del 22,95% se encuentra en el tipo medio aplicado para ese tipo de operaciones, no es usurario

      AP A Coruña, Sec. 3.ª, 1-6-2022

    • El tipo de interés del 27,24% del contrato de tarjeta de crédito revolving es muy superior al tipo medio de estas operaciones, se declara su nulidad por usurario

      AP Cantabria, Sec. 2.ª, 23-5-2022

    • La TAE del 19,55% de la tarjeta de crédito revolving, no es superior al índice medio establecido por BE, ni lo supera en 2 puntos; no es usuraria

      AP Tarragona, Sec. 3.ª, 28-4-2022

    • El tipo medio del crédito revolving era el 20,46%, no es desproporcionadamente elevado el tipo del contrato del actor del 22,95%, no puede considerarse usurario

      AP Barcelona, Sec. 15.ª, 14-4-2022

  • Nulidad de contrato revolving por abusividad

    • Examen de contenido, ex D 93/13, de cláusula de amortización; es abusiva, la oferta de amortización del capital fraccionado en bajas cuotas genera en el consumidor la errónea idea de que podrá amortizar la deuda en plazo razonable y no es así

      AP Asturias, Oviedo, Sec. 5.ª, 14-10-2022

    • La cláusula de interés remuneratorio del contrato de tarjeta de crédito revolving supera control de incorporación y transparencia, el banco informó sobre él y cuotas mensuales

      AP Madrid, Sec. 28.ª, 19-9-2022

    • El banco incumplió el deber de transparencia material pues la cláusula de interés no fue informada al consumidor, el contrato de crédito revolving es nulo

      AP Valladolid, Sec. 3.ª, 19-7-2022

    • Al no dar al consumidor información transparente sobre crédito revolving, el contrato es nulo; desconocía que pagaría una baja cuota para restituir un crédito que se iría incrementando y prolongando sine die

      AP Cantabria, Sec. 2.ª, 31-5-2022

    • No informar sobre método de liquidación, amortización ni TAE del crédito revolving genera nulidad por falta de transparencia

      AP A Coruña, Santiago de Compostela, Sec. 6.ª, 23-5-2022

    • En la contratación de tarjeta de crédito revolving no se explicó el mecanismo de funcionamiento revolvente, las cláusulas de interés remuneratorio y de amortización son nulas por abusivas

      AP Cantabria, Sec. 2.ª, 9-5-2022

    • El préstamo, para financiar la compra del ordenador y el que el banco denomina "cuenta permanente" y que es un revolving, no cumplen requisitos de garantía ni transparencia

      AP Girona, Sec. 1.ª, 19-4-2022

    • En contra de la sentencia apelada, la acción de nulidad de cláusula de intereses de tarjeta revolving no ha caducado al ser nulida por abusiva

      AP Girona, Sec. 1.ª, 1-2-2022

    • Nulidad del contrato de tarjeta de crédito porque la cláusula de amortización revolving no supera la transparencia, los elevados tipos de interés y las bajas cuotas perjudican al cliente

      AP Asturias, Oviedo, Sec. 5.ª, 31-1-2022

    • Ocultar que en el crédito revolving los intereses y comisiones se capitalizan para devengar el interés remuneratorio y que el límite del crédito se recompone constantemente, no supera el control de transparencia

      AP A Coruña, Santiago de Compostela, Sec. 6.ª, 27-1-2022

Opinión

• Los créditos revolving y sus polémicos intereses remuneratorios

  Adela del Olmo. Directora de Mercantil, Concursal y Bancario de Sepín

Informes y Conclusiones

• Unificación de criterios. Posición común para considerar usurario el interés de tarjetas revolving

  Fuente: Secciones Civiles, Penales y Mixtas AP Cádiz. 18-2-2022

• Acuerdos de unificación de criterios sobre IRPH e interés usuario en crédito revolving

  Fuente: Secciones Civiles AP Valladolid