Todo lo que se debe saber sobre el contrato de tarjeta de crédito revolving

Por su absoluta actualidad, hemos decidido ocuparnos de los polémicos contratos de tarjeta de crédito modalidad revolving. Mediante una detallada doctrina, la Jurisprudencia más actualizada, incluyendo índices TAE, TEDR y TIN, Comentarios Jurisprudenciales, Documentos de indudable interés, Opiniones y formularios, recogemos esta extensísima casuística que, desvela como, la desregulación legal de esta contratación seriada, lo que no sucede en los países de nuestro entorno, nos sigue abocando a impugnarlos masivamente por el carácter usurario de una ley de 1908 y solo residualmente, por la normativa comunitaria de cláusulas abusivas predispuestas por entidades financieras y prestamistas.

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Contenidos de esta publicación:

En portada

• Allanamiento de Wizink: ¿no queda derecho subjetivo que proteger? Sobre la STS Pleno 439/2023, de 29 de marzo. SP/SENT/1177781

  Adela del Olmo. Directora de Mercantil, Concursal y Bancario de Sepín

  Opinión

Doctrina

• Revolving. El concepto de interés

  María José Lunas Díaz. Abogada. Doctora en Derecho

  Artículo Monográfico

• ¿Y después de la STS Pleno 258/23, 15-2-2023. SP/SENT/1173203?

  Adela del Olmo. Directora de Mercantil, Concursal y Bancario de Sepín

  Artículo Monográfico

• Sobre el crédito renovable, rotativo, revolvente o revolving

  María José Lunas Díaz. Abogada. Doctora en Derecho

  Artículo Monográfico

• Revolving. Sujetos intervinientes y consecuencias legales derivadas de su catalogación

  María José Lunas Díaz. Abogada. Doctora en Derecho

  Artículo Monográfico

• Revolving. Concurrencia normativa

  María José Lunas Díaz. Abogada. Doctora en Derecho

  Artículo Monográfico

Jurisprudencia y Resoluciones

• Jurisprudencia sobre contratos de crédito de tarjeta revolving

  • Carácter usurario de la cláusula de intereses remuneratorios

    • TAE de la operación cuestionada

      • Un interés remuneratorio del 26,82% TAE, aplicado hasta 27,24% resulta excesivo, y por tanto usurario, si se tiene en cuenta el tipo medio del que se parte para realizar la comparación, algo superior al 20% anual

        TS, Sala Primera, de lo Civil, Pleno, 4-3-2020

      • El crédito revolving es usurario porque el interés remuneratorio, 24,6% TAE, es muy superior al interés medio de los préstamos al consumo cuando se concertó y claramente desproporcionado, sin que concurra circunstancia jurídica que lo justifique

        TS, Sala Primera, de lo Civil, Pleno, 25-11-2015

      • Se reitera Jurisprudencia revolving, SSTT Pleno 25-11-2015 y 4-3-2020: es "interés normal del dinero", para calificar o no como usurario el crédito, el interés medio de la categoría de la operación cuestionada; la TAE de 20,9%, no lo es

        TS, Sala Primera, de lo Civil, 4-10-2022

      • Al ser la TAE de la tarjeta revolving 24,5% anual, la AP, al declarar que el interés remuneratorio no era usurario por no ser notablemente superior al normal del dinero ni desproporcionado, no vulnera la Jurisprudencia del TS

        TS, Sala Primera, de lo Civil, 4-5-2022

      • No procede entrar de oficio a conocer sobre la posible nulidad de una cláusula del contrato cuando es ajeno a la acción ejercitada de nulidad por error del consentimiento

        TS, Sala Primera, de lo Civil, 19-1-2021

      • La TAE del 26,82% del crédito revolving, incrementado al 27,24% al interponerse la demanda, debe compararse con el tipo medio de interés de operaciones de crédito con tarjetas de crédito y revolving de estadísticas BE, algo superior al 20%

        AP Santa Cruz de Tenerife, Sec. 3.ª, 31-3-2022

      • El carácter usurario del interés remuneratorio del crédito revolving genera nulidad absoluta del contrato, con efectos del art 3 LRU, entregar sólo suma recibida y si abonó exceso respecto del capital, Bankinter Consumer Finance debe restituir

        AP Madrid, Sec. 28.ª, 23-2-2023

      • La LU establece los efectos de nulidad del contrato, el prestatario entrega la suma recibida, y si pagó parte e intereses, el banco devolverá lo excedido del capital prestado, no hay prescripción al ser lex specialis y no aplicar el 1301 CC

        AP Madrid, Sec. 10.ª, 21-2-2023

      • Existe usura en el contrato de tarjeta de crédito revolving cuando el interés TAE fijado es desproporcionado en comparación al interés habitual en la misma época para las mismas operaciones

        AP Cantabria, Sec. 2.ª, 21-2-2023

      • El documento de activación de tarjeta de crédito del 15-11-2018 acredita el inicio del contrato, el tipo medio para estas operaciones según BE era 19,98% y el interés remuneratorio lo supera en 5 puntos, es claramente usurario

        AP Madrid, Sec. 28.ª, 17-2-2023

      • El interés pactado, del 22,41% TAE, no resulta usurario, conforme a estadísticas del BE, el señalado para este tipo de operaciones en el momento de contratación fue del 19,32%

        AP Cáceres, Sec. 1.ª, 8-2-2023

      • La TAE del 20.84% de 2016 para tarjetas revolving no puede considerarse usurario pues el BE para ese año, estableció un interés parecido, no es notablemente superior a este

        AP Madrid, Sec. 28.ª, 1-3-2023

      • Se mantiene la nulidad de contrato de tarjeta de crédito por interés remuneratorio usurario, ya que el TAE era 27,24%, mientras que el precio habitual del mercado para ese año era 26%

        AP Zaragoza, Sec. 2.ª, 22-2-2023

      • El interés del crédito revolving es muy superior al normal del dinero y claramente desproporcionado, el límite se recompone constantemente y las cuotas bajas lo alargan, convirtiendo al prestatario en deudor cautivo

        AP Madrid, Sec. 28.ª, 2-12-2022

      • No se aprecia una desviación del tipo de interés aplicado, 23,43% TAE, respecto de estadísticas BE para operaciones de tarjeta revolving, situado en el 20,9%, que implique un interés notablemente superior al normal del dinero

        AP Madrid, Sec. 28.ª, 22-7-2022

    • TEDR Y TIN

      • La TAE 23,9% de contrato de tarjeta de crédito revolving se compara con el producto más similar, no con crédito al consumo, sino con tipo medio TEDR 19,32% en 2004; el pactado no lo supera en 6 puntos, no es notablemente superior ni usurario

        TS, Sala Primera, de lo Civil, Pleno, 15-2-2023

      • Conforme a Jurisprudencia TS, se supera el margen para no incurrir en usura, pues el TEDR publicado por el BE para 2011 era de 20.45%, mientras que la TAE de la tarjeta revolving es 26.82%, excediendo en más de 6 puntos

        AP Cantabria, Sec. 2.ª, 6-3-2023

      • Wizink apeló porque se allanó a la pretensión subsidiaria de nulidad por usura y no a la principal de nulidad de cláusula de interés remuneratorio por falta de transparencia, que se acoge; es nulo el contrato de tarjeta revolving

        AP Madrid, Sec. 28.ª, 17-2-2023

      • Al obligar el banco al actor a demandar nulidad por abusividad del contrato de tarjeta de crédito revolving, deben imponérsele las costas de instancia por los principios de no vinculación a cláusulas abusivas y efectividad del Derecho comunitario

        AP Las Palmas, Sec. 4.ª, 13-2-2023

      • La cláusula litigiosa de interés remuneratorio del contrato de tarjeta de crédito modalidad revolving supera el control de incorporación, se declara su validez y eficacia

        AP Cáceres, Sec. 1.ª, 8-2-2023

      • El tipo de interés de tarjeta de crédito revolving que excede en más de 2 puntos el tipo medio para operaciones de la misma clase es usurario y Wizink aplicó intereses cuyo TIN estuvo siempre más de 3 puntos por encima del TEDR

        AP Pontevedra, Sec. 1.ª, 8-2-2023

      • Contrato de tarjeta de crédito revolving nulo por usurario, pues el TEDR era 20,575%, y la TAE del contrato 26,82%, superando aquel en más de 6 puntos, es un interés superior al normal del dinero

        AP Asturias, Oviedo, Sec. 6.ª, 6-2-2023

      • El tipo TEDR publicado por BE, en 2010, para tarjetas de crédito revolving fue del 19,15%, y la TAE objeto de litis es 22.41%, debe considerarse interés usurario. No cabe prescripción extintiva al ser la LU lex specialis

        AP Asturias, Oviedo, Sec. 6.ª, 6-2-2023

      • El TAE del contrato de la tarjeta revolving era 24,51% y el TEDR aprobado por BE en 2016 era el 20,84%, se mantiene la nulidad de instancia por carácter usurario al superar el interés normal del dinero

        AP Pontevedra, Sec. 1.ª, 2-2-2023

      • El tipo TEDR publicado por el BE, en 2019, para tarjetaS revolving fue 19,32%, y la TAE contractual se señaló en 26.82 %, al superarse en más de 6 puntos, se está ante un interés superior al normal del dinero, es usurario

        AP Zaragoza, Sec. 5.ª, 28-2-2023

    • CER. Coste Efectivo Remanente

      • Según el histórico de intereses de tarjetas de crédito desde 2010 a septiembre de 2021, el tipo de interés medio de las tarjetas de crédito no sobrepasó nunca el máximo del 21,17%, mientras que en este casi se aplicó un CER del 27%

        AP Cantabria, Sec. 2.ª, 21-2-2023

      • Nulo por usura el contrato de tarjeta revolving con CER del 26,7% superior a TAE de 21,08% aplicable a estas según estadísticas BE y a falta prueba en contrario aportada por el banco demandado

        AP Asturias, Oviedo, Sec. 6.ª, 13-2-2023

  • Falta de transparencia de las cláusulas de intereses remuneratorios

    • No hay obligación de examinar de oficio las cláusulas contractuales que no han sido impugnadas para verificar si son abusivas

      TJCE/TJUE, Sala Tercera, 11-3-2020

    • El requisito de que una cláusula esté redactada clara y comprensiblemente no exige que las disposiciones no negociadas individualmente precisen los servicios proporcionados como contrapartida

      TJCE/TJUE, Sala Tercera, 3-10-2019

    • El Juez no puede moderar o integrar la cláusula de vencimiento anticipado por el impago de una mensualidad que es declarada abusiva, mediante eliminación del elemento que genera la abusividad

      TJCE/TJUE, Sala Gran Sala, 26-3-2019. Con Comentarios

    • Conforme a Dtiva 93/13, el Juez que conoce la oposición apreciará de oficio o a instancia de parte, la abusividad de cláusulas no examinadas en el anterior control judicial, concluido con resolución con fuerza de cosa juzgada

      TJCE/TJUE, Sala Primera, 26-1-2017

    • La norma española que obliga a recalcular el interés de demora si es superior a 3 veces al interés legal del dinero, no contradice la Directiva 93/13, ya que no impide que el Juez declare su abusividad y no aplicación

      TJCE/TJUE, Sala Primera, 21-1-2015

    • La protección de la Directiva 93/13 se basa en la inferioridad del consumidor frente al profesional en capacidad de negociación e información, por eso se adhiere a las condiciones prerredactadas por aquel

      TJCE/TJUE, Sala Cuarta, 30-4-2014

    • La Directiva 93/13 se opone a la normativa de un Estado que no permite al Juez, que conoce de un proceso monitorio, examinar de oficio la abusividad de una cláusula de interés moratorio

      TJCE/TJUE, Sala Primera, 14-6-2012

    • Nulidad parcial de la cláusula multidivisa, al no superar el control de transparencia por no existir información pre ni contractual sobre riesgos asociados y repercusiones económicas y sustitución por Euribor, previsto en el propio contrato

      TS, Sala Primera, de lo Civil, Pleno, 15-11-2017

    • El conocimiento por el consumidor de una cláusula indeseada, el que se refiera al objeto principal o que el empresario informe sobre ella no la priva de su naturaleza de condición general e integrará el contrato tras su aceptación

      TS, Sala Primera, de lo Civil, Pleno, 9-5-2013

    • Que se modificaran algunas condiciones del préstamo hipotecario en el que se subrogó el consumidor -importe del capital prestado, plazo de devolución, rebaja de cláusula suelo- no implica que se informara; es nula por abusiva

      TS, Sala Primera, de lo Civil, 23-1-2020

    • La cláusula suelo supera el control de incorporación, porque los adherentes tuvieron posibilidad de conocerla al incluirse en la escritura pública y ser gramaticalmente comprensible, no es aplicable el control de transparencia a un no consumidor

      TS, Sala Primera, de lo Civil, 15-1-2020

    • La cláusula suelo del contrato de préstamo hipotecario, suscrito para la compra de un local comercial, no supera el control de incorporación por no tener una redacción clara y comprensible. Nulidad y reintegración de lo pagado ex art. 9 y 10 LCGC

      TS, Sala Primera, de lo Civil, 25-1-2019

    • La cláusula suelo supera control de incorporación, los adherentes tuvieron posibilidad de conocerla al estar incluida en la escritura y ser gramaticalmente comprensible, además se encuentra dentro de un epígrafe específico y resaltada en negrita

      TS, Sala Primera, de lo Civil, 28-5-2018

    • Cláusula de intereses remuneratorios de contrato de tarjeta de crédito revolving abusiva, al desconocerse el precio, aparece sin destacar, mezclado con otros conceptos y con redacción farragosa; su nulidad genera la del contrato

      AP Santa Cruz de Tenerife, Sec. 3.ª, 31-3-2022

    • Control de incorporación del clausulado: el documento en el que la entidad financiera se funda para el cobro de intereses no cumple con los requisitos de legalidad, puesto que el tamaño de la letra era ilegible

      AP Madrid, Sec. 28.ª, 27-2-2023

    • La nulidad de la cláusula de intereses remuneratorios, elemento esencial, genera la nulidad del contrato que incluía un préstamo y un contrato de tarjeta de crédito modalidad revolving

      AP Madrid, Sec. 28.ª, 22-7-2022

    • Declarada nulidad de la cláusula de intereses remuneratorios, el contrato de tarjeta de crédito revolving deviene nulo, Wizink debe restituir las cantidades satisfechas que excedan del importe del capital dispuesto

      AP Madrid, Sec. 28.ª, 17-12-2021

Jurisprudencia Comentada

• El contrato de crédito de tarjeta revolving firmado en una tablet en el aeropuerto del Prat, no supera los controles de incorporación ni transparencia. SAP, Santiago de Compostela, Civil Sec. 6, 20-1-2023. SP/SENT/1178976

  Adela del Olmo. Directora de Mercantil, Concursal y Bancario de Sepín

  • AP A Coruña, Santiago de Compostela, Sec. 6.ª, 20-1-2023

• Si la diferencia entre tipo medio de mercado y contractual supera 6 puntos, hay interés usurario. STS, Sala Primera, de lo Civil, Pleno, 15-2-2023 SP/SENT/1173203

  Adela del Olmo. Directora de Mercantil, Concursal y Bancario de Sepín

  • TS, Sala Primera, de lo Civil, Pleno, 15-2-2023

• El contrato de crédito revolving es nulo al no superar el control de transparencia

  Adela del Olmo. Directora de Mercantil, Concursal y Bancario de Sepín

  • AP Asturias, Oviedo, Sec. 5.ª, 14-10-2022

• El TS reitera Doctrina en créditos revolving: "interés normal del dinero", para calificar o no de usurario, es el medio de la categoría de la operación cuestionada

  Adela del Olmo. Directora de Mercantil, Concursal y Bancario de Sepín

  • TS, Sala Primera, de lo Civil, 4-10-2022

• El Tribunal Supremo reitera su Doctrina sobre la TAE de las tarjetas revolving

  Adela del Olmo. Directora de Mercantil, Concursal y Reclamaciones bancarias de Sepín

  • TS, Sala Primera, de lo Civil, 4-5-2022

• Préstamo usurario Comentario, STS, Sala Primera, de lo Civil, Pleno, 25-11-2015 (SP/SENT/832985)

  Fernando Pérez Alonso. Abogado y mediador

  • TS, Sala Primera, de lo Civil, Pleno, 25-11-2015

Documentos recomendados

• Algunas novedades procesales del anteproyecto de trasposición de la Directiva de acciones de representación: Reclamación previa en acciones de cesación; audiencia y auto de certificación

  Karina Fábregas Márquez. Abogada

  Notas y Comentarios

• Comentario a nota de Poder Judicial, Sentencias Pleno TS 257/2023 y 258/2023, carácter usurario de intereses en tarjeta revolving

  Adela del Olmo. Directora de Mercantil, Concursal y Bancario

  Notas y Comentarios

• Acuerdos de unificación de criterios celebrada el 18 de febrero de 2022

  Fuente: Secciones Civiles, Penales y Mixtas AP Cádiz

  Informes y Conclusiones

• Acuerdos de unificación de criterios sobre el IRPH e interés usuario en Crédito revolving

  Fuente: AP Valladolid

  Informes y Conclusiones

• Proyecto de Orden ECE/2020, regulación Crédito revolving, modifica Orden ECO/697/2004, Central de Información de Riesgos, Orden EHA/1718/2010, regulación y control de publicidad de servicios y productos bancarios y Orden EHA/2899/2011, transparencia y protección de cliente bancario, para establecer obligaciones de evaluación de solvencia e información en comercialización de créditos al consumo indefinidos

  Fuente: Asuntos Económicos Y Transformación Digital

  Informes y Conclusiones

Opinión

• ¿Tiene sentido el TEDR como tipo de referencia para comparar con el del contrato de tarjeta revolving?

  Adela del Olmo. Directora de Mercantil, Concursal y Bancario de Sepín

• Los créditos revolving y sus polémicos intereses remuneratorios

  Adela del Olmo. Directora de Mercantil, Concursal y Bancario de Sepín