Préstamo responsable: efectos, incumplimiento y consecuencias

Dedicamos esta sección a un asunto de especial transcendencia, el préstamo responsable, que es el concedido tras cumplir el prestamista su previa obligación de evaluar la solvencia de quien lo solicita, el incumplimiento de este deber genera unas indeseadas consecuencias en nuestro marco socioeconómico, que derivan a nuestro ordenamiento jurídico y no solo al régimen bancario. La normativa comunitaria debe transponerse efectivamente y las sanciones deben ser contractuales, no pueden ser meramente administrativas y mantenerse en la supervisión bancaria. A partir de un exhaustivo primer artículo monográfico sobre el tema, de doctrina, Jurisprudencia y legislación, ofrecemos una visión global de tan relevante casuística

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Contenidos de esta publicación:

En portada

• Préstamo responsable versus préstamo irresponsable

  Adela del Olmo. Directora de Mercantil, Concursal y Bancario

  Artículo Monográfico

Doctrina

• Comentario a la Directiva 2023/2225 sobre contratos de crédito al consumo

  Alicia Agüero Ortiz. Profesora Ayudante Doctora de Derecho Civil UAM

  Artículo Monográfico

• Desestimación de oposición al EPI de la entidad financiera por conceder créditos negligentemente. Auto del Juzgado de lo Mercantil Alacant n.º 4 de 5-9-2023

  Adela del Olmo. Directora de Mercantil, Concursal y Bancario de Sepín

  Jurisprudencia Comentada

• Contratos de crédito al consumo, deroga Directiva 2008/48

  Iciar Bertolá Navarro. Directora de Sepín Consumidores y Usuarios, Obligaciones y Contratos y Derechos Reales

  Notas y Comentarios

  • Directiva 2023/2225 18 de octubre de 2023, de contratos de crédito al consumo que deroga Directiva 2008/48/CE

• El contrato de crédito de tarjeta revolving firmado en una tablet en el aeropuerto del Prat, no supera los controles de incorporación ni transparencia. SAP, Santiago de Compostela, Civil Sec. 6, 20-1-2023. SP/SENT/1178976

  Adela del Olmo. Directora de Mercantil, Concursal y Bancario de Sepín

  Jurisprudencia Comentada

  • AP A Coruña, Santiago de Compostela, Sec. 6.ª, 20-1-2023

• La sentencia del Tribunal Supremo sobre la Segunda oportunidad. Una confirmación necesaria.

  José María Puelles Valencia. Abogado-Administrador Concursal

  Jurisprudencia Comentada

  • TS, Sala Primera, de lo Civil, Pleno, 2-7-2019

• El deudor de buena fe y la inaplicación del art 491 del Texto Refundido de la Ley Concursal

  Adela del Olmo. Directora de Mercantil, Concursal y Reclamaciones bancarias de Sepín

  Jurisprudencia Comentada

• Modificaciones relativas a la apreciación de oficio o a instancia de parte de cláusulas abusivas en los procesos de ejecución (Real Decreto Ley 6/2023, de 19 de diciembre): problemas no resueltos y otros que se plantean

  Mª José Achón Bruñén. Doctora en Derecho Procesal

  Artículo Monográfico

• Análisis, a partir de STJUE, 13-7-2023, de cláusula de revisión del tipo de préstamo hipotecario al IRPH y abusividad

  Adela del Olmo. Directora de Mercantil, Concursal y Bancario

  Artículo Monográfico

  • TJCE/TJUE, Sala Novena, 13-7-2023

• Planteamiento general: Las condiciones generales de contratación. El consumidor. El profesional. El control de transparencia

  José María Ortiz Aguirre. Magistrado

  Artículo Monográfico

• 6.ª Cuestión prejudicial: art 487.1. 4º TRLC- Ley 16/2022- y arts 20, 23 y 24 D 2019/1023. Afectación de deudor persona física en concurso de 3.º. Auto, Juzgado de lo Mercantil de Gijón n.º 3, 13 de octubre de 2023. SP/AUTRJ/1201597

  Adela del Olmo. Directora de Mercantil, Concursal y Bancario

  Jurisprudencia Comentada

  • Juzgado de lo Mercantil Gijón, n.º 3, 13-10-2023

• La falta de transparencia como prius para el control de abusividad de las cláusulas relativas al objeto principal del contrato de préstamo: análisis de la cláusula IRPH. STJUE, Gómez del Moral Guasch c. Bankia S.A., C-125/18, 3 de marzo de 2020. SP/SENT/1038301

  Virginia Múrtula Lafuente. Profesora Titular de Derecho civil. Facultad de Derecho, Universidad de Alicante.

  Artículo Monográfico

Jurisprudencia y Resoluciones

• Contratos de crédito al consumo, si el prestamista incumple la obligación de comprobar solvencia del consumidor la sanción será efectiva, proporcionada y disuasoria

  TJCE/TJUE, Sala Sexta, 10-6-2021

• De los fines del art 8 Directiva 2008/48 deriva que, el incumplimiento de evaluar solvencia del consumidor no se subsana cumpliendo íntegramente el contrato y que, la no objeción durante el período de reembolso es irrelevante

  TJCE/TJUE, Sala Tercera, 11-1-2024

• Gran parte de los préstamos de la entidad demandada son a las mismas personas, que no pueden obtener préstamos bancarios, a corto plazo y con costes tan elevados que contraen otros, entrando en una espiral de endeudamiento

  TJCE/TJUE, Sala Cuarta, 23-11-2023

• El órgano judicial nacional al que se pide requerimiento de pago sin que el consumidor participe hasta su expedición, inaplicará de oficio la cláusula abusiva del contrato de crédito al consumo y comprobará si este puede subsistir

  TJCE/TJUE, Sala Novena, 30-6-2022

• Contratos de crédito al consumo, el Juez debe comprobar de oficio si se incumplió la obligación precontractual del prestamista de evaluar solvencia del consumidor

  TJCE/TJUE, Sala Segunda, 5-3-2020

• La Directiva de créditos al consumo no se opone a norma nacional que obliga al prestamista a renunciar a celebrar el contrato si tras examen de solvencia, no estima que el prestatario pueda cumplir sus obligaciones

  TJCE/TJUE, Sala Primera, 6-6-2019

• Si el contrato de crédito al consumo, no indica TAE y solo ecuación para calcularla sin elementos para ello y no menciona tipo de interés, es revelador para que, el órgano judicial nacional decida si el coste del crédito es claro y comprensible

  TJCE/TJUE, Sala Octava, 20-9-2018

• La Directiva 2008/48 impone al órgano judicial nacional, que juzga el litigio sobre derechos de crédito derivados de un contrato de crédito, a examinar de oficio si se cumple el deber de información del art 10 y a sancionar su incumplimiento

  TJCE/TJUE, Sala Tercera, 21-4-2016

• Infracción de deber de información de coste de cancelación y pérdida, si bajaban los tipos de swaps apalancados y opciones put con barrera; nulidad de préstamos

  TS, Sala Primera, de lo Civil, Pleno, 8-3-2023

• El concursado para no pagar la elevada multa de la Hacienda Foral simuló concurso incluyendo un crédito irrisorio y realizó AEP irreal, tras su rechazo, solicitó BEPI, afectando gravemente al crédito foral

  TS, Sala Primera, de lo Civil, 28-6-2023

• Para determinar si el tipo de interés es o no usurario debe acudirse al tipo medio de interés de las tarjetas de crédito revolving, pues es la operación de crédito que se está cuestionando

  TS, Sala Primera, de lo Civil, Pleno, 4-3-2020

• La buena fe del art 178 bis LC se refiere a cumplir unos requisitos, no al concepto del art 7 CC luego, omitir la existencia de un crédito en la solicitud inicial no excluye buena fe del deudor

  TS, Sala Primera, de lo Civil, Pleno, 2-7-2019

• Que el banco se lucrase indebidamente del abono de unos gastos que impuso al prestatario pero que, legalmente debió asumir él, es asimilable al enriquecimiento injusto

  TS, Sala Primera, de lo Civil, Pleno, 19-12-2018

• Restitución íntegra y recíproca por nulidad, el banco devuelve lo invertido en PPR y Obligaciones subordinadas con intereses legales desde inversión y el cliente los rendimientos e intereses legales de cada liquidación

  TS, Sala Primera, de lo Civil, 16-10-2017

• El plazo de prescripción de la acción de reintegración de gastos se inicia el día en que se pagaron, tras resolución de nulidad de cláusula o desde la STS que trata el asunto

  TS, Sala Primera, de lo Civil, Pleno, 22-7-2021

• Las consideraciones del tribunal francés sobre art 8 Directiva 2008/48 no se aplican, al no poder suplir falta de previsión de nuestro ordenamiento, de sancionar al prestamista que no evalúa previamente solvencia de deudor

  AP Madrid, Sec. 21.ª, 8-2-2017

• Nulidad de contrato de préstamo al celebrarse sin cumplir las prescripciones legales sobre evaluación de solvencia del prestatario e información precontractual

  AP Granada, Sec. 5.ª, 15-11-2019

• Vinculación de compraventa y préstamo, aunque conste "otras financiaciones familiares" y no el contrato vinculante, el banco ingresó al día siguiente el importe de préstamo sin evaluar solvencia

  AP Murcia, Cartagena, Sec. 5.ª, 8-9-2015

• Aunque en los contratos de revolving, las posibilidades de impago se acentúan, el banco no puede transferir todo el riesgo al consumidor ni tampoco la responsabilidad de examinar su solvencia

  AP Asturias, Oviedo, Sec. 4.ª, 4-2-2019

• La concursada pudo acreditar el destino del dinero, el motivo de la financiación externa y justificarla, al no hacerlo, se confirma concurso culpable por sobreendeudamiento contrario a una razonable y planificada financiación

  AP León, Sec. 1.ª, 28-3-2023

• Aunque ningún acreedor se opuso a la obtención de EPI por la concursada, el Juez con criterios inexistentes, valoró temeridad al concertar préstamos; cabría mayor exigencia a los Juzgados mercantiles para concederlo, pero no hacerlo imposible

  AP Zaragoza, Sec. 5.ª, 8-11-2023

Legislación

• Reglamento (UE) 2022/2065 sobre mercado único de servicios digitales

• Directiva 2023/2225 de contratos de crédito al consumo

• Directiva 2014/17 Directiva de crédito inmobiliario

• Directiva 2008/48, 23 abril Contratos de Crédito al Consumo que deroga Directiva 87/102

• Directiva 93/13

• Directiva 2011/83 Derechos de Consumidores

• Directiva 2019/1023. Directiva de reestructuración e insolvencia

• Directiva 2005/29 Prácticas Comerciales Desleales

• Directiva 2002/65 Sobre comercialización a distancia de servicios financieros destinados a los consumidores

• Reglamento (UE) 2017/2394, de cooperación entre autoridades nacionales responsables de la aplicación de la legislación en materia de protección de los consumidores

• Reglamento (UE) 2016/679 de Protección de datos

• Tratado de Funcionamiento de la Unión Europea

• Carta de los Derechos Fundamentales de la Unión Europea

• Ley 16/2011. Contratos de Crédito al Consumo

• Ley 7/1995. Crédito al Consumo

• Orden EHA/2899/2011 Transparencia y protección del cliente de servicios bancarios

• L 16/2022, reforma de RDLeg 1/2020, TRLC, para transponer Directiva 2019/1023, Directiva de reestructuración e insolvencia

• Ley 7/1998. Condiciones Generales de la Contratación

• Ley 23 de julio de 1908. Ley de usura

• Ley 3/1991. Competencia desleal