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Opinión. Mayo 2019

SP/DOCT/82146

Los créditos revolving y sus polémicos intereses remuneratorios

Adela del Olmo. Directora Técnica de Sepín Mercantil

Los créditos revolving están generando un altísimo volumen de litigiosidad por la falta de información que precede a su contratación y por los elevados tipos a los que se conciertan.
El crédito revolving es un crédito de carácter rotativo, esto significa que el límite del crédito se rebajará o disminuirá en la medida en la que el cliente lo utilice y se restablecerá o aumentará de nuevo en la medida que se hagan pagos para restituirlo.
El ejemplo más claro de este crédito es el que deriva del uso de una tarjeta de crédito: cuando compro el límite de mi tarjeta se reduce y cuando pago el recibo mensual o periódico, por las compras efectuadas, el límite de mi tarjeta se libera de nuevo por ese importe.
Por ello, en este tipo de crédito al consumo no existe un número determinado de disposiciones máximas que se puedan efectuar, sino que al cliente se le concede un límite máximo en dinero del que puede disponer durante un cierto período; cuando lo precise realizará adeudos (que rebajarán dicho límite) e igualmente podrá efectuar abonos (que restablecerán el mencionado límite por tal cuantía).
En consecuencia, en el crédito tipo revolving o rotativo el cliente sólo pagará intereses deudores sobre la parte del crédito de la que efectivamente ha dispuesto.
La sentencia TS, Sala Primera, de lo Civil, Pleno, 628/2015, de 25 de noviembre (SP/SENT/832985) consideró
usuario un crédito revolving porque el interés remuneratorio, 24,6% TAE, era muy superior al interés medio de los préstamos al consumo cuando se concertó y porque era claramente desproporcionado, sin que concurriese circunstancia jurídica alguna que lo justificara.El Tribunal establece en primer lugar que, el porcentaje que ha de tomarse en consideración para determinar si el interés es notablemente superior al no

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