Aspectos esenciales de la contratación de nuevos productos bancarios y financieros

Aspectos esenciales de la contratación de nuevos productos bancarios y financieros

Autor: Departamento Jurídico de Sepín Mercantil

Publicación: 2 / 2016

ISBN: 978-84-1332-525-5

Editorial: SEPIN

Referencia: 3002

Precio: 18

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¿Qué está sucediendo en el ámbito de la contratación bancaria? A través de las resoluciones más importantes, de la última normativa y de los artículos doctrinales más completos, así como de los asuntos de mayor actualidad que se han sucedido, como los créditos revolving y su concepción como usurarios, presentamos una sección temática de absoluta actualidad


Jurisprudencia
Asesoramiento
Hay asesoramiento cuando la iniciativa de la contratación del producto es de la empresa de inversión y lo ofrece al cliente mediante recomendación personalizada, no solo cuando se contrata ad hoc tal servicio, ex art 63 LMV
Altae banco asesoró correctamente la compra de bonos, la actora conocía los riesgos, incluida la insolvencia del emisor, no hay negligencia ni infracción de mandato o comisión mercantil que se integran en contrato de asesoramiento financiero
Asesoramiento en inversión, ex STJUE 30-5-13, Genil 48 (C-604/2011) y arts 4 MiFID y 52 Dtiva 2006/73, Bankínter incumplió gravemente el deber de hacer test de idoneidad y perfil inversor, generando la pérdida del total invertido en el bono fortaleza
El actor adquirió, previa información adecuada, acciones de sector inmobiliario a empresa de inversión en varias veces, fue administrador y conocía los riesgos, no requería previo asesoramiento y la pérdida de 2008 fue por la crisis del sector
Deber de información
Contrato de adhesión sin claridad, transparencia ni información MIFID, oculta que el en swap de inflación, el riesgo es consecuencias de la fluctuación al alza o baja de los tipos, el Santander no puede adivinar el futuro pero sí informar lo esencial
Desconocer la evolución futura de los tipos de interés no es error en la contratación de los swap, ni puede imputarse incumplimiento del deber de información al Banco Santander ya que la incertidumbre es una nota intrínseca al producto financiero
No hay período transitorio sobre el deber de información de 79 bis LMV, idoneidad y conveniencia, al ser esencial a la prestación de servicios de inversión, el bono fortaleza se adquirió cuando la Dtiva MiFID estaba ya traspuesta mediante Ley 47/2007
Desconocer que la recuperación de la inversión dependía de la solvencia del emisor y la imagen de seguridad de Bankínter, con quien creyeron contratar, produjo error esencial, actora y sacerdote apoderado no eran inversores, ni recibieron información
Error de Consentimiento
Error por desconocer swap y riesgos asociados por deficiente información a minorista, el banco no puede obviar análisis de su situación y conveniencia de contratar, al estar obligado a conocer el perfil, ante el banco, similar al de un consumidor
La demandante sabía que la emisora del bono no era Altae, que no incumplió deber de información generador de error ni de nulidad, fue su hijo, mandatario e inversor experto, que negoció el bono, quien consideró a Lehman suficientemente solvente
La ausencia de la información adecuada no determina por sí la existencia del error vicio, pero sí permite presumirlo
Folleto Informativo
Barclays cumplió su deber de información, ex RD 629/93 y LMV, sobre el Bono estructurado, el cliente conocía emisor, riesgo especulativo y funcionamiento del producto de inversión, además, antes de contratar, se le dio folleto informativo
Se acreditan los deberes legales de información sobre bono estructurado, ex RD 629/1993 buena fe y PECL comunitarios, consta entrega de folleto explicativo a cliente con experiencia financiera e información sobre emisor, riesgos y evolución de aquel
Incumplimiento contractual
Casación por infracción de 1281 y ss CC, BSCH incumplió contrato de adhesión que no preveía, pese a fechas distintas de cancelación y liquidación, dejar de pagar el estructurado, según valor liquidativo fijado y publicado, por causas como el Madoff
Información precontractual
La información precontractual verbal y escrita, orden de suscripción del Bono y ficha técnica del producto entregada, permitía concluir, sin duda alguna, que la emisora era Lehman Brothers y Bankinter la intermediaria
El actor adquirió, previa información adecuada, acciones de sector inmobiliario a empresa de inversión en varias veces, fue administrador y conocía los riesgos, no requería previo asesoramiento y la pérdida de 2008 fue por la crisis del sector
Nulidad
La demandante sabía que la emisora del bono no era Altae, que no incumplió deber de información generador de error ni de nulidad, fue su hijo, mandatario e inversor experto, que negoció el bono, quien consideró a Lehman suficientemente solvente
La petición principal de la demanda era nulidad de los contratos bancarios y restitución de prestaciones de póliza de crédito, swap y contrato financiero, la sentencia de instancia concede más, debiéndose restituir el exceso al Popular
Perfil de cliente
Incumplimiento contractual, la falta de adaptación de la gestión de cartera a la Circular, impide saber si cumplieron las garantías de contrato tipoy de OM 1999, BBVA operó, sin informarse, sin definir los valores negociables y con perfil agresivo
Únicamente hubo error excusable en el cuarto Swap, que es nulo, pues vistas las anteriores cancelaciones de los anteriores, el cliente desconocía por déficit de información y ni pudo representarse lo elevadísimo del coste de cancelación anticipada
Motivación de St de AP, equipara perfil inversor del administrador, por su experiencia, conocimientos y el entramado social que representa, a perfil profesional, porque además, invirtiendo capital, asume riesgos para incrementar el patrimonio social
Se acreditan los deberes legales de información sobre bono estructurado, ex RD 629/1993 buena fe y PECL comunitarios, consta entrega de folleto explicativo a cliente con experiencia financiera e información sobre emisor, riesgos y evolución de aquel
Tests de Conveniencia e Idoneidad
No se dio el contrato completo de swap, no consta experiencia financiera, la idoneidad prerredactada y rellenada por la sucursal, no revela su adecuación al perfil de cliente, con la situación económica de la SA, es impensable que optara por aquel
Bankinter incumplió los deberes inherentes al test de idoneidad al asesorar adquisición del bono fortaleza, y obvió también perfil de cliente, generando pérdida total de la inversión y debe indemnizar, es irrelevante cláusula de haber sido asesorado
Asesoramiento en inversión, ex STJUE 30-5-13, Genil 48 (C-604/2011) y arts 4 MiFID y 52 Dtiva 2006/73, Bankínter incumplió gravemente el deber de hacer test de idoneidad y perfil inversor, generando la pérdida del total invertido en el bono fortaleza
Asesoramiento irrelevante de Altae, ante la actividad del hijo de la mandante, con perfil de inversor experto, aunque fuera minorista, sugirió copiar folleto de bono de otro banco, pues aquella no solía comercializarlos, idoneidad e información
Crédito revolving y usura
Préstamo usurario, STS 25-noviembre-2015
Crédito revolving usurario, interés de 24,6% TAE, muy superior al interés medio y claramente desproporcionado
El Supremo anula por usurario un préstamo al consumo al 24 % de interés
Crédito no usurario y cláusula de intereses remuneratorios transparente y no abusiva
Regulación de la Banca y del Mercado de Valores
Tabla de Concordancia LMV y TRLMV, RDLegis 4/2015
Real Decreto Legislativo 4/2015, Texto Refundido de la Ley del Mercado de Valores
Orden/2316/2015, Obligaciones de información y clasificación de productos financieros
Real Decreto Ley 11/2015, para regular las comisiones por la retirada de efectivo en los cajeros automáticos

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