¿Qué son los pactos sorprendentes? Su paso de los seguros a las cláusulas suelo

¿Qué son los pactos sorprendentes? Su paso de los seguros a las cláusulas suelo

Autor: Departamento Jurídico de Sepín Responsabilidad Civil y Seguro

Publicación: 4 / 2018

ISBN: 978-84-1333-021-1

Editorial: SEPIN

Referencia: 4489

Precio: 18

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No siempre han sido pacíficos los perfiles que presentan las cláusulas delimitadoras del riesgo y las limitativas de los derechos del asegurado, ya que las fronteras entre ambas no son claras. Por ello la jurisprudencia ha interpretado la distinción entre cláusulas limitativas y las de delimitación de riesgo incluyendo entre las primeras, y por lo tanto como limitativas sujetas al doble requisito de redacción destacada y aceptación específica, aquellas que definen o delimitan el riesgo de modo anormal, inusual o sorpresivo. Esta doctrina de los pactos o cláusulas sorpresivas ha sido muy importante en el caso de las suelo, ya que se extrapoló para establecer la ausencia de una información suficiente por parte del banco de la existencia e inclusión de está en el contrato, de forma sorpresiva, oculta entre una profusión de cláusulas financieras, provoca una alteración subrepticia del precio del crédito, sobre el que los prestatarios creían haber dado su consentimiento a partir de la información proporcionada por el banco en la fase precontractual.


Doctrina
Condiciones generales en el contrato de seguro. Cláusulas lesivas por desnaturalización del objeto
Capacidad y legitimación en la hipoteca multidivisa
Responsabilidad civil de entidades de crédito y empresas financieras en la contratación con clientes. Especial referencia a la reparación del daño
Consecuencias de la inclusión de cláusulas abusivas en los contratos de seguro. Supuestos que dejan sin contenido el contrato e imposibilitan su cumplimiento
Jurisprudencia y Resoluciones
En el seguro
La cláusula de exoneración de responsabilidad de la aseguradora por el robo de la mercancía estacionada en espacios o recintos sin la debida vigilancia en el transporte terrestre de mercancías es limitativa, por lo que debe ser aceptada expresamente
La exclusión de cobertura del seguro de transportes de los daños causados a la mercancía durante la carga o descarga es cláusula lesiva ineficaz ya que reduce considerablemente y de manera desproporcionada el derecho del asegurado
Las tablas de indemnizaciones que figuran en las Condiciones Generales y Especiales del Seguro Individual de Accidentes son limitativas de derechos al restringir la cobertura de forma sorpresiva
A pesar de que las condiciones generales del contrato de seguro otorga la misma indemnización por distinto grado de invalidez se confirma la indemnización por la de la instancia al ser las condiciones generales delimitadoras del riesgo
Las coberturas del seguro de asistencia sanitaria cesaron automáticamente al producirse la rescisión de la póliza por impago de la prima
La condición particular de no cubrir si el Asegurado no hubiera solicitado previamente los planos de situación de conducciones subterráneas, es nula pues no estaba resaltada en negrita, ni aceptada de manera expresa
Las condiciones generales no estaban firmadas y las particulares garantizaban una responsabilidad civil post trabajos de 1.500.000 €, por víctima 300.000, aludiéndose a unas condiciones especiales en las que no consta ninguna exclusión
Exclusión, debidamente firmada y aceptada, en el seguro de la responsabilidad civil extracontractual por el suministro de un producto que no produce directamente ningún daño pero que indirectamente perjudica
La utilización de futuras tablas de mortalidad no puede considerarse como cláusula definitoria del riesgo, por lo que se tiene por no puesta
La baja se produjo por depresión estando recogido como riesgo no asegurado en la póliza en la cláusula firmada y aceptada
En el contrato se firmó por las partes la aceptación de las cláusulas indicadas al dorso por lo que no pueden considerarse abusivas
La cláusula está redactada en negrita y destacada, dentro de los apartados destinados a la determinación del interés variable, por lo que debería haber llamado de inmediato la atención de un adherente, no consumidor, mínimamente diligente
El seguro del Colegio de Abogados cubre la condena del letrado al pago de indemnización de responsabilidad civil por no personarse en el recurso de apelación
La cláusula del seguro que define el riesgo de "resto de adversidades climáticas" tiene la consideración de delimitadora del riesgo
La "sorprendente" exclusión de la cobertura de un seguro de responsabilidad civil profesional, de los daños causados a un tercero con ocasión de la actividad, es una cláusula limitativa
En las cláusulas suelo y multidivisas
La cláusula suelo es nula por falta de información precontractual aunque se cumplieran las exigencias de transparencia en el momento de la firma porque el notario informó de la existencia de límites a la variación del tipo de interés
La comprensibilidad de la cláusula y la falta probatoria del déficit de información conllevan la superación del control de incorporación de la cláusula suelo y la inexistencia de vicio en el consentimiento prestado
Correspondería a la SL no consumidora probar falta de información, circunstancias de negociación o de imposición de la cláusula suelo, que pretende nula por infringir buena fe al ser sorpresiva, desnaturalizar el contrato y frustrar sus expectativas
Superada incorporación, no cabe doble control de transparencia para juzgar abusividad de cláusula suelo al no ser el prestatario adherente consumidor; se acredita negociación e información y la cgc no contraría las legítimas expectativas de aquel
Voto particular, aplicada doctrina de control de transparencia, no hay abusividad de cláusulas suelo, conocidas por los consumidores, por lo que no eran sorpresivas ni extrañas, además hubo clara oferta vinculante donde se resaltaban
La entidad bancaria no aporta prueba alguna que permita concluir que el suscriptor del préstamo hipotecario fuese debidamente informado sobre la inclusión de la cláusula suelo en el mismo. Es nula porque no supera el control de transparencia
Nulidad de la cláusula suelo por falta de transparencia, al estar perdida en el conglomerado convencional del préstamo, no realizarse simulaciones, ni existir negociación individual
El sistema de amortización establecido en el contrato de préstamo hipotecario no suponía una complejidad especial para el cliente, sin que fuera necesaria una información adicional y específica
El prestatario pudo darse cuenta de que el préstamo se referenciaba al IRPH que no fue sorpresivamente incluido en el contrato y además no era necesario que se diera la opción de elegirlo frente al euribor
El préstamo hipotecario se obtuvo para sufragar gastos empresariales del actor, no ostentando la condición de consumidor no procede aplicar dicha normativa para pretender la nulidad de la cláusula suelo que se considera clara
Es válida la cláusula suelo en préstamo con un no consumidor debidamente informado sin que pueda entenderse que la misma se ha incorporado contra la buen fe y de manera sorprendente al no hacer prueba sobre ello
La oferta vinculante entregada al actor es engañosa, ya que se refleja la aplicación de un interés variable sin mencionar la cláusula suelo, no superando la misma el control de transparencia se procede a declarar su nulidad
La cláusula suelo fue impuesta de manera unilateral por el banco, sin ser debidamente explicada al actor, quién desconocía su existencia y trascendencia económica

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