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Cláusulas limitativas, delimitadoras y lesivas en el seguro según el Tribunal Supremo

Cláusulas limitativas, delimitadoras y lesivas en el seguro según el Tribunal Supremo

Autor: Departamento Jurídico de Sepín Responsabilidad Civil y Seguro

Publicación: 1 / 2020

ISBN: 978-84-1333-420-2

Editorial: SEPIN

Referencia: 5489

Precio: 18

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La Ley de Contrato de Seguro recoge que las cláusulas deben tener una redacción clara y comprensible, además de ser necesaria la firma y la entrega de la póliza o del documento complementario, y se prohíbe la inclusión de aquellas que puedan considerarse lesivas. Se exige, asimismo, que para que las cláusulas limitativas sean válidas deben destacarse de manera especial y ser específicamente aceptadas por escrito. Pero esto ha tenido un desarrollo jurisprudencial muy impreciso, ya que su diferenciación con las delimitadoras del riesgo y con las lesivas resulta confusa. Por ello, se han recopilado en esta edición artículos doctrinales, elaborados por Magistrados de la Sala Primera, y sentencias, acompañadas con comentarios, que van a clarificar, en lo posible, el concepto y las consecuencias de su inclusión.


Doctrina
Cláusulas limitativas y lesivas en el contrato de seguro. Especial referencia al seguro de defensa jurídica
La transparencia en los contratos de seguro y la lesividad de las cláusulas que dejan sin contenido el mismo. Jurisprudencia del Tribunal Supremo de fechas recientes
Consecuencias de la inclusión de cláusulas abusivas en los contratos de seguro. Supuestos que dejan sin contenido el contrato e imposibilitan su cumplimiento
Las cláusulas en el contrato de seguro: delimitadoras, abusivas y nulas
Jurisprudencia Comentada
Cobertura de la acción de derivación de Responsabilidad de la Administración Tributaria en las pólizas de D&O
El Tribunal Supremo fija doctrina sobre las cláusulas "claim made" en un seguro de responsabilidad civil profesional
La conducción bajo la influencia de bebidas alcohólicas no excluye por sí misma la cobertura del seguro
Jurisprudencia y Resoluciones
La normativa de usuarios permite el control de abusividad de cláusulas relativas al objeto principal del contrato
Criterio de la Sala para la distinción de las cláusulas limitativas y delimitativas del contrato de seguro
Las cláusulas delimitadoras son aquellas por las que se concreta el objeto del contrato fijando el riesgo, el plazo, la cuantía indemnizatoria, etc.
Las cláusulas delimitadoras del riesgo son aquéllas que concretan el objeto del contrato, fijando que riesgo hacen surgir en el asegurado el derecho a la prestación, y en la aseguradora el recíproco deber de atenderla
Delimitadoras
Jurisprudencia y Resoluciones
La fijación de la suma de la indemnización concretándose los porcentajes y refiriéndose expresamente a un baremo en las condiciones particulares no se considera cláusula limitativa
La cláusula que establece que los daños eléctricos, consecuencia de la caída de un rayo en el huerto solar, quedan limitados a una cantidad específica, es delimitadora de la cobertura máxima para un determinado riesgo cubierto
La cláusula no tiene una redacción oscura o confusa sino clara, siendo delimitadora del riesgo, y no hubo error en el consentimiento, por lo que no se cubre la incapacidad permanente al no ser consecuencia de las enfermedades descritas
Reducción por limitación de la indemnización del seguro combinado del hogar por muerte de las dos hijas en un incendio
La acción directa contra la aseguradora está limitada a la suma máxima asegurada que es una cláusula delimitadora del riesgo
El contrato de seguro estará en vigor hasta que el asegurado autorice su cancelación: no cabe la denuncia unilateral de la compañía aseguradora
Deben excluirse del concepto de cláusulas limitativas de los derechos del asegurado aquellas que determinan qué riesgo se cubre, en qué cuantía, durante qué plazo y en qué ámbito espacial
Al ser cláusula delimitadora del riesgo no debe cumplir los requisitos de la doble firma del artículo 3 de la Ley de seguros
Cubrir únicamente daños por siniestro en territorio español debe interpretarse como cláusula delimitativa
Limitativas
Jurisprudencia y Resoluciones
La obligación a una doble defensa jurídica en un supuesto en que ambos cónyuges son víctimas de un siniestro de tráfico en el que la responsabilidad civil es de un tercero perjudicaría al asegurado
El seguro de responsabilidad civil de administradores de una sociedad de capital debe cubrir la responsabilidad por deudas tributarias, puesto que su exclusión es una cláusula limitativa que debe ser aceptada expresamente por el tomador
El Tribunal Supremo fija doctrina sobre las cláusulas "claim made" en un seguro de responsabilidad civil profesional
La cláusula de exoneración de responsabilidad de la aseguradora por el robo de la mercancía estacionada en espacios o recintos sin la debida vigilancia en el transporte terrestre de mercancías es limitativa, por lo que debe ser aceptada expresamente
Consta la firma del asegurado tanto las condiciones particulares, como las generales y la cláusula con la exclusión de enfermedades o trastornos ocasionados o desencadenados por el estrés está destacada y redactada de forma clara
La determinación en la condiciones generales de la indemnización por incapacidad permanente mediante un porcentaje expresado en una tabla, en contradicción con las condiciones particulares en las que figura una cifra fija, es una cláusula limitativa
En los seguros colectivos cada asegurado, debe tener conocimiento y aceptar especialmente las cláusulas limitativas como el establecimiento de la indemnización por incapacidad permanente mediante un porcentaje expresado en una tabla
La aseguradora no cubrirá el fallecimiento del asegurado que firmó la póliza junto al tomador, en la que constaba expresamente y de forma destacada con mayúsculas, la exclusión del contrato de accidentes, por la conducción en estado de embriaguez
En los seguros individuales es el tomador el que suscribe la póliza aceptando las condiciones limitativas, que se extienden al asegurado sin que sea necesario que se adhiera
La cláusula de exclusión de cobertura por ausencia de permiso es una cláusula limitativa al no integrar el contenido esencial del contrato
La falta de firma de las condiciones generales conlleva que solo rigen las particulares en el que no se excluyen los daños por incumplimiento contractual
El asegurado suscribió un condicionado particular sin conocimiento del general que limitaba la suma en casos de lluvia o viento de determinada intensidad
La firma por el tomador de la póliza y el conocimiento de la exclusión de la cobertura en caso de conducción bajo los efectos del alcohol no supondrá la limitación de sus derechos ni en el ámbito del seguro obligatorio ni el en voluntario
La exclusión de la cobertura del seguro concertado por el tomador por la ingestión de alcohol y su posterior fallecimiento se entiende limitativa de los derechos, por lo que se otorgará indemnización a sus herederos
Exclusión de los descendientes del tomador de la condición de terceros es cláusula delimitativa que solo necesita conocimiento y aceptación del tomador
Las cláusulas limitativas de derechos no fueron específicamente firmadas por el interesado luego no pueden ser de aplicación
La cláusula controvertida es limitativa e inválida cuando vincula la cobertura a la falta de conocimiento del hecho que genera la responsabilidad del asegurado
Cláusula limitativa de exclusión por conducción etílica sin eficacia, no hubo intencionalidad en el accidente y no se firmaron las condiciones generales
La cláusula limitativa restringe, condiciona o modifica el derecho del asegurado a la indemnización, y la cláusula de exclusión especifica qué riesgo es objeto del contrato
Lesivas, oscuras o sorpresivas
Jurisprudencia y Resoluciones
En las condiciones particulares del seguro de accidentes no figura la determinación de grados de invalidez permanente por lo que la póliza presenta una indudable oscuridad que no puede perjudicar al asegurado
No procede el derecho de repetición de la aseguradora, puesto que la exclusión de la cobertura del seguro voluntario por la conducción bajo la influencia del alcohol debió haberse aceptado expresamente
La exclusión de cobertura del seguro de transportes de los daños causados a la mercancía durante la carga o descarga, es cláusula lesiva ineficaz ya que reduce considerablemente y de manera desproporcionada el derecho del asegurado
Las tablas de indemnizaciones que figuran en las Condiciones Generales y Especiales del Seguro Individual de Accidentes son limitativas de derechos al restringir la cobertura de forma sorpresiva
La falta de consentimiento informado es infracción de la "lex artis" del médico por lo que la cláusula que lo excluye de la póliza colectiva del Colegio de Médicos es limitativa y sin efecto
El criterio de abusividad de las cláusulas es aplicable, aunque no se constate en un pleito entre empresario y consumidor sino en los casos en que se ejercita la acción en defensa de intereses colectivos
Se recogía en la póliza una delimitación temporal oponible a los perjudicados
No es válida la exclusión inserta en una nota final en las cláusulas especiales, en una parte que trata de otras cosas y sin aceptación expresa
Seguro de accidentes vinculado a tarjeta de crédito con la que se pagó el viaje a Egipto donde se sufrieron daños personales al incendiarse el buque
De la lectura de todas las cláusulas abusivas de las diferentes aseguradoras se infiere la común remisión a conocimientos que exceden las posibilidades de los usuarios
La cláusula delimitadora del seguro "Incendio/Todo riesgo" establecía el objeto del seguro, pero su imprecisión la determina como oscura
Invalidez de la cláusula limitativa, que difiere la vigencia del seguro a la emisión de la certificación individual y pago de la primera prima, por falta de transparencia y figurar al dorso del documento firmado y en letra pequeña
Frase ambigua sobre si la suma asegurada para la responsabilidad civil patronal era la misma que para la general es cláusula oscura que se tiene por no puesta
No se destacó de forma especial la determinación de grados de invalidez por lo que la cláusula no tiene validez
No cabe interpretar la indemnización por invalidez permanente del conductor como máximo de la cuantía a indemnizar, al no suscribirse como cláusula limitativa
Si la póliza garantiza de forma genérica un método curativo, y luego lo niega por no estar en la provincia, cercena lo ofrecido contractualmente y convierte la cláusula en lesiva

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