Consideraciones sobre las Cláusulas Bancarias

Consideraciones sobre las Cláusulas Bancarias

Autor: Departamento Jurídico de Sepín Reclamaciones bancarias

Publicación: 6 / 2021

ISBN: 978-84-1333-807-1

Editorial: SEPIN

Referencia: 6522

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En la presente guía hacemos un estudio sobre distintas consideraciones actuales sobre las cláusulas bancarias, así por ejemplo sobre la conservación del contrato en los casos de existir cláusula nula por abusiva, también el estudio de distintas cláusulas abusivas como puede ser en relación a los gastos hipotecarios, la cancelación anticipada o el IRPH. Incluye por último está guía un análisis de la jurisprudencia relevante y actual del Tribunal Supremo con relación a las distintas cláusulas como es la cláusula suelo, multidivisa, gastos, IRPH y vencimiento anticipado


Doctrina
La adaptación en los préstamos hipotecarios mediante la "desintegración" judicial del precio
La máxima conservación del contrato mediante la supresión jurisdiccional de la abusividad
¿Alguien sabe cuál es el plazo de prescripción para la reclamación de los gastos hipotecarios?
Acuerdos de unificación de criterios de la Audiencia Provincial de Valladolid sobre el IRPH y el interés usuario en un crédito revolving
Los gastos de tasación en el préstamo hipotecario
Cláusula de cancelación anticipada ininteligible
Análisis de las sentencias de 12 de noviembre de 2020 del Pleno del Tribunal Supremo: la cláusula IRPH no es abusiva
Formulario
Requerimiento para la eliminación de gastos e intereses de demora
Jurisprudencia
La modificación de la cláusula suelo, contenida en el préstamo hipotecario, es válida si se ha negociado individualmente, y no impuesta por el banco, y se cumplió escrupulosamente con el principio de transparencia. Se acordó bajarla del 4,25% al 3%
Es válida la cláusula suelo que supera el control de información al estár resaltada en términos comprensibles en relación a su objeto, estableciendo un límite por debajo a la variabilidad del interés
La cláusula suelo fue negociada por las partes durante dos meses, consultando el prestatario con otras entidades, superando el control de transparencia no procede declarar su nulidad
La cláusula suelo del préstamo hipotecario no supera el control de transparencia y es nula pues no se proporcionó al consumidor información previa para saber lo que contrata
Es válida la cláusula suelo del préstamo hipotecario desde el punto de vista del control de su incorporación al préstamo de manera clara y comprensible
El adherente no tuvo oportunidad real de conocer el contenido la cláusula suelo del préstamo hipotecario al tiempo de celebración del contrato por lo que no puede considerarse incorporada a este sin valorar la claridad, transparencia o sencillez
Es nula por falta de trasparencia la cláusula suelo incorporada al préstamo cuando no se informa previamente al cliente de la misma y de su funcionamiento para comprenderla realmente al contratar no siendo suficiente la propuesta de préstamo
Es nulo por falta de trasparencia la cláusula suelo del préstamo hipotecario cuando no se informa de la misma y de su funcionamiento no siendo suficiente la intervención del notario o la existencia de la oferta vinculante sin constar cuando se dio
Es nula por falta de trasparencia la cláusula suelo cuando la entidad no informa de la misma al cliente para poder comprenderla correctamente al contratar
Siendo la cláusula suelo del préstamo hipotecario nula la misma podrá ser objeto de novación por las partes siempre que se cumplan los requisitos de trasparencia
En el primer procedimiento se declaró la nulidad de la cláusula de vencimiento anticipado, pero no se entró en el fondo, por lo que al presentar la petición monitoria el préstamo aún no había vencido
La cláusula de vencimiento anticipado que permite la resolución por incumplimiento de un solo plazo, incluso parcial y respecto de una obligación accesoria, es abusiva, dado que no se vincula a parámetros cuantitativa o temporalmente graves
Es improcedente plantear la nulidad de un procedimiento de ejecución por cláusulas abusivas en el título ejecutivo, como la de vencimiento anticipado, cuando en ese proceso hubo reiteradas posibilidades de plantear oposición por esa causa
La cláusula de vencimiento anticipado incluida en un préstamo personal con consumidor es nula, pues permite el vencimiento anticipado con independencia de la gravedad del incumplimiento La cláusula de vencimiento anticipado incluida en un préstamo personal con consumidor es nula, pues permite el vencimiento anticipado con independencia de la gravedad del incumplimiento
Es nula la cláusula de vencimiento anticipado del contrato de préstamo para financiar un tratamiento dental porque permite aplicarla sin modular el incumplimiento, son válidas las consideraciones sobre esta cláusula en préstamos hipotecarios
Fueron correctos tanto la valoración de la gravedad del incumplimiento sobre la base de la STJUE 14-3-2013 y TS 23-12-2015 como el ejercicio de la facultad de vencimiento anticipado; la nulidad de la cláusula no vedaba la ejecución hipotecaria
La cláusula hipotecaria que impone todos los gastos al cliente es nula. Los de notaría y los derivados de la gestoría corresponden por partes iguales a éste último y al banco; los gastos del Registro deben ser abonados en su totalidad por el banc
La cláusula hipotecaria que impone todos los gastos al cliente consumidor deviene nula de pleno derecho. Los gastos de notaría y los de gestoría deben ser satisfechos por mitad por ambas partes contratantes, esto es, por la entidad y el cliente
Se declara la abusividad de la cláusula de gastos del préstamo hipotecario ya que no le corresponde al prestatario en todo caso, el abono de la totalidad de gastos por lo que esto provoca un desequilibrio entre derechos y obligaciones para las partes
Se declara abusiva la cláusula de gastos del préstamo hipotecario ya que no le corresponde al prestatario en todo caso el abono de la totalidad de los gastos lo que implica un desequilibrio importante entre los derechos y obligaciones de las partes
Siendo nula la cláusula gastos los de notaría se pagarán por ambas partes por mitad incluida la novación y salvo la cancelación que se pagará por el prestatario y las copias por el que las solicite
Habiendo sido declarada nula la cláusula que impone los gastos hipotecarios al consumidor procede imponer las costas de primera instancia al banco
Siendo nula la cláusula gastos procede la restitución de los gastos de tasación al prestatario ante la falta de normativa que indique lo contrario cuando se firmó el préstamo
Declarada la nulidad de la cláusula gastos y tributos del préstamo el pago del impuesto corresponde al prestatario como sujeto pasivo según ley y por ser el préstamo anterior a la reforma en la materia
Declarada la nulidad por abusiva de la cláusula gastos del préstamo hipotecario el pago de los mismos se realizará por el que proceda según ley
El hecho de que el banco no ofreciera a los prestatarios la información exigida sobre la evolución del índice IRPH en los años anteriores al contrato no puede determinar por sí mismo la nulidad de la cláusula
Es válido el Irph como índice aplicable al interés remuneratorio del préstamo al ser un índice legal bajo el control de la administración y existir información previa sobre su evolución y se incorpora al contrato a través de una condición sin serlo
Al aplicarse la cláusula que establece que el índice de referencia del préstamo hipotecario sea el IRPH no produjo un desequilibrio importante ni se considera contrario a la buena fe, no existiendo motivo para declarar su nulidad
La acción de nulidad por vicio del consentimiento del contrato de préstamo multidivisa de prosperar dará lugar a la nulidad de todo el contrato sin que pueda ser nulidad parcial referido solo a las cláusulas multidivisas
El préstamo hipotecario multidivisa no está sujeto a la ley del mercado de valores por lo que no tiene la entidad que cumplir el deber de información regulado en ella y la acción de validez o no da la cláusula no es de anulabilidad de todo
Es transparente el clausulado multidivisa del préstamo cuando el consumidor ha recibido toda la infomración previa de la entidad para su conocimiento y ha existido negociación entre las partes sobre distintos aspectos del préstamo y las divisas
Los prestatarios fueron conscientes del error al contratar el préstamo multidivisa cuando acordaron novarlo y referirlo a euros, comprobando que la suma era altísima a pesar de lo ya amortizado; iniciándose el plazo para la acción de anulabilidad
No es aplicable la normativa pre MiFID al préstamo multidivisa porque las operaciones de cambio que realiza un banco, en el marco de la ejecución de un contrato de préstamo denominado en divisas, no pueden calificarse como servicio de inversión No es aplicable la normativa pre MiFID al préstamo multidivisa porque las operaciones de cambio que realiza un banco, en el marco de la ejecución de un contrato de préstamo denominado en divisas, no pueden calificarse como servicio de inversión
El contrato de préstamo bancario de dinero queda perfeccionado por la emisión del consentimiento por el prestamista y el prestatario, y la entrega posterior del dinero al prestatario es un acto de ejecución y no de perfección

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