Evolución de la Cláusula IRPH a la espera del TJUE

Evolución de la Cláusula IRPH a la espera del TJUE

Autor: Departamento Jurídico de Sepín Reclamaciones bancarias

Publicación: 7 / 2021

ISBN: 978-84-1333-830-9

Editorial: SEPIN

Referencia: 6611

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Acceso On·Line
Doctrina
En el IRPH aún no está todo decidido
Acuerdos de unificación de criterios de la Audiencia Provincial de Valladolid sobre el IRPH y el interés usuario en un crédito revolving
Análisis de las sentencias de 12 de noviembre de 2020 del Pleno del Tribunal Supremo: la cláusula IRPH no es abusiva
Nueva postura jurisprudencial sobre la cláusula IRPH
Fundamento jurídico para la nulidad de la cláusula de IRPH: transparencia
La inserción de IRPH en el marco de las condiciones generales de la contratación
Tempestividad de la acción. Cláusula IRPH
La primera SAP que elimina el IRPH dejando el préstamo sin interés y sin vencimiento anticipado tras la STUJE 3-3-2020. SAP Toledo, Sec. 1.ª, 367/2020, de 29 de abril (SP/SENT/1051498)
El tribunal de justicia de la Unión Europea permite que el índice de referencia de los préstamos hipotecarios (IRPH) sea sometido a control de transparencia por parte de los órganos judiciales españoles.
El caso Andriciuc: un nuevo capítulo en la visión pro consumatore del Derecho bancario. El caso del IRPH
Análisis de la Resolución del Pleno del TS, en STS 14/12/2017, Prácticas Bancarias Abusivas (IRPH). Estado actual.
Jurisprudencia
Tribunal de Justicia de la Unión Europea
Según la interpretación del art 1, apartado 2 de la Directiva 93/13, la cláusula IRPH sí está comprendida en su ámbito de aplicación porque no era ni obligatorio ni imperativo que las entidades de préstamo la incluyeran en los préstamos hipotecarios
El carácter abusivo de una cláusula contractual no clara que hace recaer el riesgo del tipo de cambio sobre el prestatario y que no refleja disposiciones legislativas puede ser objeto de control jurisdiccional
Tribunal Supremo
A pesar de que el banco haya incumplido su obligación de informar sobre la evolución del índice IPRH en los dos años anteriores a la suscripción del contrato no puede considerarse que dicha cláusula sea abusiva
El hecho de que el banco no ofreciera a los prestatarios la información exigida sobre la evolución del índice IRPH en los años anteriores al contrato no puede determinar por sí mismo la nulidad de la cláusula
Es válido el Irph como índice aplicable al interés remuneratorio del préstamo al ser un índice legal bajo el control de la administración y existir información previa sobre su evolución y se incorpora al contrato a través de una condición sin serlo
Al aplicarse la cláusula que establece que el índice de referencia del préstamo hipotecario sea el IRPH no produjo un desequilibrio importante ni se considera contrario a la buena fe, no existiendo motivo para declarar su nulidad
Conforme a la STJUE 3 de marzo de 2020, están excluidos de los parámetros de transparencia tanto la comprensibilidad del funcionamiento matemático/financiero del índice IRPH como la información comparativa con otros índices oficiales
Ni el TJUE ha mantenido que el juicio de transparencia implique la comprensibilidad del funcionamiento matemático/financiero del índice IRPH. Ningún índice, incluido el Euribor, resistiría dicha prueba
Se excluyen de los parámetros de transparencia tanto la comprensibilidad del funcionamiento matemático/financiero del índice IRPH (ningún índice, tampoco el Euribor, resistiría dicha prueba) como la información comparativa con otro
STJUE 3 de marzo 2020: quedan excluidos de los parámetros de transparencia tanto la comprensibilidad del funcionamiento matemático/financiero del índice IRPH como la información comparativa con otros índices oficiales
Los elementos principales del cálculo del interés previsto en el RD 801/2005, para préstamos hipotecarios para adquisición de una VPO, resultaban fácilmente asequibles a cualquier persona que tuviera interés en concertar un préstamo hipotecari
El consumidor supo que el préstamo hipotecario estaba referenciado al IRPH, que es un índice legal y conocido, y pudo comprender las consecuencias jurídicas y económicas
Audiencias Provinciales
Siendo el IPRH uno de los índices oficiales para operaciones de interés variable no puede ser considerado una condición general de la contratación, no apreciándose por tanto motivo para declarar su nulidad
La falta de información al consumidor sobre la evolución futura del índice IRPH no puede determinar la nulidad de dicha cláusula
El hecho de que el banco no ofreciera tipos de referencia alternativos no implica que la cláusula que establece que el índice del préstamo del actor será el IRPH sea abusivo
Siendo el IRPH un índice oficial públicamente conocido del cual el actor estaba perfectamente informado, no se aprecia motivo para declarar su nulidad
La opción de un índice de referencia como el IRPH en detrimento de otros no se puede considerar contrario a la buena fe, ya que se trata de un tipo oficial del cual el actor tenía pleno conocimiento
La opción del IRPH no puede considerarse contraria a la buena fe, por tratarse de un tipo oficial públicamente conocido del cual el actor tenía total información
Siendo el IRPH un índice oficial, no puede considerarse que dicha cláusula vaya en contra de las exigencias de la buena fe ni que cause un perjuicio al consumidor
La desaparición del IRPH es un hecho ajeno a la entidad de crédito y totalmente imprevisible cuando se suscribió el préstamo, no apreciándose que la entidad bancaria actuara con mala fe
Siendo el IRPH un índice oficial de público conocimiento, no puede considerarse que dicha cláusula sea abusiva y contraria a las exigencias de la buena fe
Siendo el IPRH un índice oficial del cual el actor tenía pleno conocimiento, no se aprecia falta de transparencia que justifique declarar su nulidad
Siendo el IRPH un índice oficial del cual el actor tenía pleno conocimiento, no puede considerarse que el mismo sea abusivo, desestimándose la acción de nulidad
Que existiera un índice de referencia como el Euribor con una evolución más positiva que el IPRH no convierte a este último en abusivo
La existencia de un anterior proceso en el que se ejercitaba la acción de nulidad de algunas cláusulas del mismo préstamo hipotecario, no afecta a la posibilidad de instar el actual proceso sobre nulidad de otra cláusula, sin que exista preclusión
En el contrato de préstamo hipotecario las partes pueden pactar el IRPH como índice para fijar el interés remuneratorio, no es una condición general de la contratación aunque se incorpora al contrato a través de una de ellas
La evolución más o menos favorable del índice IPRH durante la vida del préstamo no puede ser determinante de su carácter abusivo, tratándose de un índice oficial del cual el actor tenía pleno conocimiento
Siendo el IRPH un índice oficial públicamente reconocido del cual el actor tenía pleno conocimiento, no se encuentra motivo para declarar su nulidad
Siendo el IPRH un índice oficial del cual el actor tenía pleno conocimiento no procede aprecia falta de transparencia por el simple hecho de que el banco no ofreciera un tipo de referencia alternativo como el Euribor
Siendo el IPRH un tipo de referencia oficial del cual el actor tenía pleno conocimiento no se aprecia motivo para considerar que el mismo no supera el control de transparencia
Es válida la cláusula IRPH como índice oficial bajo el control de la administración y su posible falta de trasparencia no da lugar a la nulidad por abusiva al no existir mala fe ni desequilibrio entre las partes
Es válida la cláusula por la que se estipula que en caso de desaparición del índice aplicable para calcular el interés remuneratorio se aplique otro distinto o se prevea lo que ocurrirá mientras tanto
La opción del índice IRPH no puede ser contraria a las exigencias de la buena fe, por tratarse de un tipo de referencia elaborado por el Banco de España y conocido por el actor
Carece de trasparencia la cláusula IRPH cuando no se da al prestatario la información suficiente sobre la misma y la evolución del índice \ Aún no siendo trasparente la cláusula IRPH la misma es válida al no existir un desequilibrio entre las partes ni mala fe por parte de la entidad prestamista
No puede considerarse vulnerada la buena fe por el ofrecimiento por parte del banco de un índice oficial como el IRPH, considerándose el mismo válido
Carece de trasparencia la cláusula IRPH como cláusula reguladora del interés remuneratorio cuando no se da la información necesaria al consumidor
Siendo el IPRH un índice oficial del cual el actor tenía perfecto conocimiento no se aprecia falta de transparencia para declarar su nulidad por abusiva
Carece de trasparencia la cláusula IRPH cuando la entidad no ha informado debidamente al cliente sobre la misma y su funcionamiento y riesgos para poder comprenderla al contratar
No se aprecia falta de transparencia del índice IRPH, por tratarse de un tipo oficial, públicamente conocido del cual el actor estaba correctamente informado
Siendo el IRPH un índice de referencia oficial del cual el actor tenía pleno conocimiento, no procede declarar la abusividad de dicha cláusula
Siendo el IPRH un índice oficial públicamente conocido, no se aprecia desequilibrio alguno para considerarlo abusivo
El hecho de que el banco no ofreciera al actor un tipo de referencia alternativo al IPRH no implica que el mismo sea abusivo, dado que el actor tenía pleno conocimiento de su aplicación y es un tipo oficial

En la presente guía hacemos un estudio exhaustivo y cronológico sobre la evolución de la cláusula IRPH del préstamo hipotecario con artículos doctrinales anteriores a la Sentencia del TJUE de 20 de marzo y posteriores así hasta llegar al estudio de las Sentencias del Tribunal Supremo de noviembre de 2020 y la evolución posterior en la matería así como las expectativas futuras pendientes de la resolución de las cuestiones prejudiciales planteadas ante el TJUE, estando en la actualidad desde marzo de 2021 suspendidos los procesos civiles en esta materia ante el Tribunal Supremo hasta que se resuelva por el europeo. Igualmente recoge la presente guía un riguroso estudio de las sentencias en la materia tanto las del TJUE como las del Tribunal Supremo y también la jurisprudencia menor en estos séis mesde del año 2021 de nuestras Audiencias Provinciales


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