¿Qué conlleva la desaparición del Libor?

¿Qué conlleva la desaparición del Libor?

Autor: Departamento Jurídico de Sepín Mercantil

Publicación: 12 / 2021

ISBN: 978-84-1333-907-8

Editorial: SEPIN

Referencia: 6886

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¿Qué conlleva la desaparición del Libor?

Jurisprudencia Comentada

Análisis de las sentencias de 12 de noviembre de 2020 del Pleno del Tribunal Supremo: la cláusula IRPH no es abusiva

Doctrina

La hipoteca multidivisa en la jurisprudencia del Tribunal de Justicia de la Unión Europea

Aproximación conceptual a la hipoteca multidivisa y sus riesgos. Un prestatario español endeudado en la corte del emperador Akihito de Japón

El ocaso de la abusividad financiera en la jurisprudencia europea sobre la hipoteca multidivisa

La hipoteca multidivisa en la jurisprudencia del Tribunal de Justicia de la Unión Europea

La hipoteca multidivisa. Otro producto financiero para el debate

Consultas

Multidivisa: actuaciones a realizar

Jurisprudencia y Resoluciones

Se firmó un préstamo hipotecario multidivisa por 169.076,86 euros, a devolver en doscientas cuatro cuotas mensuales. El préstamo devengaría un interés variable referenciado al Libor

El contrato swap firmado supone el intercambio de intereses en la misma moneda calculados sobre un mismo principal pero con tipos de referencia distintos por estar referenciados a distintas bases

El swap es un producto complejo que exige un elevado nivel técnico de conocimiento de productos de inversión, en donde la empresa financiera se encuentra en posición de superioridad respecto a sus clientes

En la hipoteca multidivisa hay que sumar a la posible fluctuación del valor del activo adquirido la fluctuación del pasivo contraído para adquirirlo, no solo por la variabilidad del interés,ligada a un índice de referencia inusual, el Libor

Préstamo hipotecario, a interés variable, la moneda en la que se referencia la entrega del capital y las cuotas periódicas de amortización en una divisa a elección del prestatario, y en el que el índice de referencia sobre el que se aplica el diferencial para determinar el tipo de interés aplicable suele ser el Libor

El contrato del swap es de adhesión complejo redactado unilateralmente por Bankia, que exige un elevado nivel técnico de conocimiento de productos de inversión, en donde la empresa financiera se encuentra, en general, en una posición de superioridad

Es nulo el clausulado multidivisa cuando la entidad no informa al cliente sobre ella y su funcionamiento y riesgo de cambio de intereses y de divisa para poder comprenderlo al contratar

Es nula por abusiva la cláusula multidivisa del préstamo hipotecario cuando la entidad no informa al cliente de esta, ni de su funcionamiento, ni riesgos de cambio de divisas, ni del Libor

La entidad bancaria no informó claramente al actor que, al suscribir una hipoteca en yenes, por las fluctuaciones del tipo de cambio, podría llegar a adeudar más de lo prestado, no superando la cláusula multidivisas el control de transparencia

Que el actor haya suscrito un préstamo en divisa extranjera con anterioridad no exime al banco de explicar claramente los riesgos de la cláusula multidivisas, no superando la misma el control de transparencia, se declara su nulidad

Es válida la cláusula multidivisa cuando la entidad informa sobre esta, su funcionamiento, riesgos de cambio de interés y de divisa de modo que se pueda conocer realmente antes de contratar

El banco no fue diligente a la hora de informar sobre los riesgos de contratar una hipoteca en moneda extranjera y con el LIBOR como índice de referencia, habiendo sufrido un error al prestar su consentimiento

El banco sostiene que el recurrente no habría sufrido perjuicio sustancial alguno por el tipo de interés referido al índice del Libor en comparación con la referencia al Euribor

El actor acudió al banco a solicitar una hipoteca multidivisa, siendo economista y experto financiero negoció todas las condiciones, pactándose un diferencial de Libor año y no Libor mes como él sostiene, no apreciándose error alguno

El préstamo hipotecario con cláusula multidivisa es un derivado financiero al que es aplicable la LMV y la normativa MiFID pues su funcionamiento e influencia del LIBOR y los cambios euro/yen lo convierten en un producto de alto riesgo

Nulidad parcial de la cláusula multidivisa y conversión a préstamo en euros cuando el banco no ha informado debidamente y de manera transparente al consumidor sobre el producto, funcionamiento y riesgos

Es nula por abusiva la cláusula multidivisa de préstamo hipotecario cuando la entidad no informa debidamente sobre la misma, funcionamiento y riesgo de variación de tipos y de divisa para poder comprenderla correctamente

El 31 de diciembre de 2021 el Libor dejará de publicarse en todas sus divisas y plazos, a excepción del Libor en dólares a los plazos de 1, 3, 6 y 12 meses, que seguirá publicándose hasta el 30 de junio de 2023. En la actualidad todavía existen multitud de hipotecas multidivisas y contratos financieros referenciados al Libor, por lo que las entidades financieras tendrán que ofrecer un índice de referencia alternativo a sus clientes. A pesar de que la CNMV o el propio BCE están instando a los bancos a facilitar esta transición, todavía queda por ver en la práctica cómo será esta adecuación a un nuevo indicador.

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