TOMO I
El consumidor o usuario
como elemento de singular protección. Aproximación a la delimitación
conceptual de consumidor
I. Breve reseña a la
evolución histórica de la noción de consumidor o usuario
1. El origen: Estados Unidos
2. La evolución europea
A) El
consumidor ciudadano
B) El
consumidor cliente
C) El
consumidor destinatario final
II. Noción jurídica española. La importancia de llamarse consumidor
1. Personas físicas consumidoras.
Especial referencia al ámbito financiero
A) El
usuario como destinatario final o la evolución del concepto de
consumidor. Posición actual de la jurisprudencia y fisuras en la
interpretación del concepto de consumidor
B)
Cualificación del consumidor
C) Ánimo
de lucro y personas físicas consumidoras
D)
Avalistas y fiadores. Posibilidades de intervención
E) Socios
cooperativistas de vivienda y autopromotores
F)
Préstamos con uso mixto: profesional y privado
2. Personas jurídicas consumidoras
El ánimo
de lucro de las personas jurídicas
3. Entidades sin personalidad jurídica
4. Limitaciones introducidas por la Ley
de Contratos de Crédito Inmobiliario
III. Acotación comunitaria del concepto jurídico de consumidor e
integración en la noción nacional
IV. El denominado consumidor medio y consumidor vulnerable
V. El consumidor o usuario como ahorrador o cliente minorista
Aproximación al marco
normativo protector del usuario de servicios financieros
I. Intervención normativa
en el sector financiero: Una necesidad histórica, presente y futura
II. De la protección de los intereses económicos de los usuarios. Y, en
particular, de los servicios financieros, bancarios y del préstamo
hipotecario
Condiciones generales de
la contratación
I. Autonomía de las partes
versus justo equilibrio
II. Normativa sobre condiciones generales de la contratación
III. Ámbito de aplicación
IV. Requisitos de incorporación de las condiciones generales de la
contratación
V. Reglas interpretativas
VI. El control de las condiciones generales de la contratación
VII. El Registro de Condiciones Generales
Concepto y categorías de
cláusulas abusivas
I. Determinación
conceptual de las cláusulas abusivas
II. Categorías de cláusulas abusivas
Fundamentos jurídicos
para la nulidad de una condición general de la contratación
I. Cláusulas que afectan
al objeto principal del contrato y cláusulas accesorias
II. Desequilibrio
III. Falta de transparencia
Falta de incorporación o primer control
de transparencia
IV. Transgresión de la buena fe contractual
V. Inaplicación de la doctrina de los actos propios
VI. Inaplicación de la doctrina del retraso desleal
VII. Intrascendencia de la aplicación efectiva o no de la condición
abusiva
Consecuencias de eficacia
de las cláusulas abusivas. principios fundamentales de la
jurisprudencia comunitaria
I. Consecuencias de
eficacia de las cláusulas abusivas
¿Cabe la aplicación del derecho
supletorio nacional?
II. Consecuencias procesales específicas de la estimación de nulidad de
cláusulas abusivas en procedimientos de ejecución hipotecaria
III. Efecto directo y principio de primacía del Derecho de la Unión
IV. Principio de efectividad
Autopsia jurídica de las
posibles cláusulas abusivas de una hipoteca
I. Cláusula de limitación
al tipo mínimo de interés (cláusula suelo)
II. Cláusula “cero”
III. Cláusula multidivisa
IV. Cláusula IRPH
1. Aproximación al estudio de la
cláusula IRPH
2. Aplicación del principio de
transparencia a la cláusula IRPH. Tragicomedia en tres actos
A) Primer
acto: negación del control de abusividad por el Tribunal Supremo
B)
Segundo acto: los infatigables defensores frente al dogma. Peregrinando
al Tribunal de Justicia de la Unión Europea
C) Tercer
acto: resolución del Tribunal de Justicia de la Unión Europea y
traslación de su doctrina. Procedencia del control de abusividad
D)
Epílogo. Sísifo y el IRPH. Bazar nacional de resoluciones y vuelta a
Europa
E) ¿Y
ahora qué? Una toga en la montaña rusa judicial. Pautas de actuación
del abogado ante la incertidumbre jurídica
3. Consecuencias jurídicas de la nulidad
del IRPH. Aplicación supletoria al índice IRPH
V. Cláusula de fijación del tipo de interés, en relación a un derivado
implícito (swap)
VI. Cláusula de amortización geométrica (hipoteca “tranquilidad”)
VII. Particularidades de la denominada “Hipoteca inversa”
VIII. Cláusula de redondeo al alza
IX. Revisión del interés a instancia del prestatario
X. Compensación por riesgo de tipo de interés
XI. Sistema de amortización francés: un reto pendiente
XII. Cláusula limitativa de amortización anticipada
XIII. Cláusula sobre el cómputo de interés a 360 días
XIV. Cláusula de intereses de demora
XV. Pacto de anatocismo
XVI. Intereses usurarios
XVII. Imposición de avalistas y fiadores
XVIII. Renuncia al beneficio de excusión, división y orden por parte de
fiadores y avalistas
XIX. Cláusula de gastos hipotecarios
Desglose de los gastos hipotecarios
A) Notario
B)
Registro
C)
Tasación
D)
Gestoría
E)
Cancelación
F)
Tributos
XX. Cláusula sobre gastos de honorarios profesionales en caso de litigio
XXI. Cláusula de imposición de seguros vinculados al préstamo
hipotecario
XXII. Comisión de apertura
XXIII. Comisión de estudio
XIV. Comisión de subrogación
XXV. Comisión de riesgo
XXVI. Cláusula de remisión a las tarifas de la propia entidad para la
fijación de comisiones
XXVII. Gastos de correos
XXVIII. Comisión de reclamación de posiciones deudoras
XXIX. Comisión por certificación de deuda pendiente
XXX. Cláusula de imposición del lugar de pago del préstamo hipotecario
en cuenta de la entidad prestamista
XXXI. Cláusula de vencimiento anticipado
XXXII. Cláusula limitativa de la libertad de disposición
XXXIII. Cláusula PARI-PASSU
XXXIV. Cláusula de cierre o congelación
XXXV. Cláusula de concesión de la administración y posesión interina de
la finca hipotecada a la futura ejecutante
XXXVI. Cláusula de prohibición de afección del inmueble a actividad
profesional
XXXVII. Renuncia al derecho de notificación en caso de cesión del
crédito
XXXVIII. Cláusula de consentimiento para la consideración de título
ejecutivo de cuantas copias autorizadas o testimonios solicite el Banco
XXXIX. Cláusula de fijación del valor de tasación para subasta
XL. Cláusula de establecimiento de la responsabilidad hipotecaria
XLI. Cláusula por la que la entidad se atribuye el derecho al cobro de
indemnizaciones por pérdida del inmueble
XLII. Elección del notario
XLIII. Cláusula de sumisión expresa y renuncia al propio fuero
XLIV. Cláusula declarativa de la recepción de toda la información
TOMO II
Desarrollo procesal para
la eliminación de cláusulas abusivas
I. Jurisdicción y
competencia
1. Censura jurídica a la creación de los
“Juzgados Únicos”
2. Devolución de cantidades tras
anulación judicial de la cláusula hipotecaria
II. Capacidad y legitimación
1. Principio de actuación en beneficio
de la comunidad. Ausencia de necesidad de intervención como demandantes
de todos los prestatarios, deudores no hipotecantes o fiadores
2. ¿Existen “consumidores cualificados”
que no merezcan la especial protección del TRLGDCU?
3. ¿Afectan solo a consumidores las
cláusulas abusivas? Defensa de los empresarios
4. Subrogaciones, modificaciones o
ampliaciones
5. Grupos de Empresas y sucesión
universal por absorción
Transmisiones parciales del negocio bancario y exclusión en el pasivo
de las responsabilidades derivadas de fraude, violación de
disposiciones o decisiones reguladoras, penales o administrativas
6. Cesión del crédito o titulización
Intervención del SAREB en los procedimientos de ejecución
7. Legitimación de la entidad financiera
para el reintegro de los gastos hipotecarios abonados por el
prestatario a otros profesionales
III. Postulación y representación
Incidencia por ausencia puntual del
procurador compareciendo el cliente
IV. Procedimiento. Acumulación de acciones. Cuantía. Eventual
determinación de la fórmula para su cálculo en caso de impugnación de
la cláusula suelo
1. Procedimiento
2. Acumulación de acciones
3. Cuantía. Impugnación de la cuantía
Eventual
determinación de la fórmula para su cálculo en caso de impugnación de
la cláusula suelo
V. Objeciones procesales habituales
1. Prescripción o caducidad
Prescripción o caducidad de otras acciones autónomas posteriores a la
declaración de nulidad de condiciones generales de la contratación (ej.
gastos hipotecarios, comisiones...)
2. Préstamos cancelados. Subsistencia
del interés legítimo para la declaración de nulidad de condiciones que
pueden conllevar el reintegro de cantidades al usuario
3. Carencia sobrevenida por aplicación
de la Ley 5/2019
4. Defecto en el modo de proponer la
demanda. Impugnación de la cuantía
5. Prejudicialidad y litispendencia
6. Cosa juzgada y preclusión
A)
Entidades con pronunciamientos de nulidad por el TS en el ejercicio de
acciones en defensa de los intereses generales de los consumidores
B)
Afectados con demandas en curso
C)
Afectados con manifestación de renuncia al ejercicio de acciones.
Acuerdos novatorios o transaccionales. Efectos
D)
Afectados por cláusula suelo con sentencia firme o acuerdo homologado
judicialmente que no reconocen la retroactividad plena
E)
Inexistencia de cosa juzgada o preclusión por la formulación previa de
anterior demanda de nulidad individual de condiciones generales de la
contratación contenida en el mismo préstamo
F)
Ejecuciones hipotecarias finalizadas
G) Dación
en pago
VI. Solicitud de suspensión cautelar de una cláusula presuntamente
abusiva
VII. Invitación al control de oficio al advertir la nulidad de una
condición con posterioridad a la contestación de la demanda. Superación
del principio de justicia rogada y preclusión. Lagunas procesales
internas y principios comunitarios aplicables
VIII. Invitación al planteamiento de cuestión prejudicial comunitaria
en caso de posible contravención del Derecho de la Unión
IX. Valoración de la prueba
1. Predisposición de la estipulación
2. Carga de la prueba de la condición de
consumidor
3. Existencia de oferta vinculante
previa, FIPER o lectura del notario
4. Caracteres tipográficos de la
cláusula o letra negrita
5. Diligencia del bonus argentarius.
Carga de la prueba de la correcta información y asesoramiento
6. Pertinencia, utilidad y valor de la
testifical del empleado de la entidad financiera
7. Viviendas o locales alquilados y
financiación de “lofts” de uso industrial
8. Finalidades ambiguas del préstamo
hipotecario: “refinanciación”; “desfases de liquidez” o “cancelación de
operaciones anteriores”
9. Comunicaciones electrónicas previas
entre las partes. Oficina directa
10. Préstamos hipotecarios celebrados en
el marco de convenios con colectivos específicos
11. Empleados de banca y familiares
12. Acreditación de los gastos
hipotecarios
13. Obligación de conservación de la
documentación por la entidad bancaria
X. Liquidación de intereses
1. Re-cálculo del cuadro de amortización
e Intereses en cláusula suelo
2. Devengo de intereses por el pago de
gastos hipotecarios a terceros
XI. Costas
1. Del vencimiento objetivo
Estimación de la declaración de nulidad y devolución parcial de
cantidades. El caso de los gastos hipotecarios
2. De la mala fe o temeridad
A)
Principio del canon de razonabilidad
B)
Condena en casos de allanamiento de la entidad bancaria tras la
reclamación previa del usuario
C)
Criterios temporales de ponderación
D) Multas
coercitivas por abuso de derecho
E)
Desaciertos del principio de la mala fe
3. La estimación sustancial
4. Existencia de serias dudas de hecho o
de derecho
5. Impugnación de tasación de costas
A)
Excesivas o indebidas
B)
Traslado del incidente al profesional cuya minuta ha sido impugnada
C)
Informe del Colegio de Abogados
D)
Resolución de la impugnación de costas por el LAJ
E)
Condena en costas por el incidente generado
F)
Recurso de revisión en el incidente de impugnación de honorarios
6. Posible ponderación de las costas
procesales por el juzgador
XII. Resolución de la discrepancia en la cuantificación fijada en
sentencia del importe a restituir por gastos hipotecarios.
Rectificación en lugar de apelación
XIII. Tratamiento fiscal de la devolución de cantidades
XIV. Incidente de nulidad de actuaciones en ejecuciones hipotecarias
una vez superado el plazo de oposición por falta de apreciación de
oficio de cláusulas abusivas
XV. Tutela constitucional por inaplicación de los principios tuitivos
de consumidores del Derecho de la Unión
Formularios orientadores
Modelo simplificado de
demanda de nulidad de cláusulas suelo en contratp suscrito por
consumidor (SP/FORM/9135)
Modelo simplificado de demanda de nulidad de cláusula suelo en contrato
suscrito por empresario sin información previa de la condición de
limitación a la variación del tipo de interés (SP/FORM/9095)
Modelo simplificado de demanda de reclamación de cantidad tras
Sentencia meramente declarativa de nulidad (sin petición ni devolución
en esta de cantidades) (SP/FORM/9125)
Modelo simplificado de demanda de nulidad de hipoteca multidivisa
(SP/FORM/9126)
Modelo simplificado de demanda de nulidad de cláusula de gastos
hipotecarios, interés de demora y vencimiento anticipado (SP/FORM/9127)
Modelo simplificado de demanda de nulidad de cláusula suelo y gastos
hipotecarios en préstamo cancelado (SP/FORM/9130)
Modelo simplificado de demanda de nulidad de cláusula IRPH
(SP/FORM/9131)
Modelo de alegaciones sosteniendo el carácter indeterminado de la
cuantía del procedimiento (SP/FORM/9132)
Escrito de alegaciones en contra de la exoneración de costas en caso de
allanamiento de la entidad tras requerimiento previo (SP/FORM/9123)
Escrito de oposición a suspensión de vista por alegación de la entidad
de coincidencia de otros señalamientos (SP/FORM/9122)
Solicitud de declaración de rebeldía del demandado por presentación
extemporánea de la contestación (SP/FORM/9121)
Solicitud de homologación judicial de acuerdo (SP/FORM/9120)
Demanda de ejecución de sentencia por cláusula suelo (SP/FORM/9136)
Recurso de apelación por ausencia de imposición de costas a la entidad
(SP/FORM/9101)
Oposición a recurso de apelación cláusula suelo (SP/FORM/9102)
Oposición a recurso de apelación por estimación de acuerdo
transaccional entre las partes (pactos novatorios) (SP/FORM/9103)
Requerimiento previo a la entidad financiero sobre nulidad de gastos
hipotecarios, intereses de demora y vencimiento anticipado
(SP/FORM/9104)
Recurso de apelación por apreciación de preclusión ante demanda de
nulidad de gastos hipotecarios por la existencia de previa demanda de
nulidad de cláusula suelo (SP/FORM/9097)
